Vous souhaitiez transférer votre assurance maladie complémentaire à la fin de cette année? C’est trop tard si vous l’avez contractée auprès du Groupe Mutuel (Avenir, Easy Sana, Mutuel, Philos et Supra) ou d’Assura, car le délai de résiliation est de six mois pour la fin d’une année civile. Sauf, bien sûr, si les primes 2017 augmentent, avec cependant quelques difficultés à la clé
(lire encadré page 54).
Mais c’est presque trop tard aussi si vous vous approchez de la cinquantaine, même si le délai des autres caisses n’est que de trois mois. Car le demi-siècle franchi, les chances d’être accepté sans réserves ni délai de carence (lire le même encadré) se réduisent, et deviennent carrément nulles dès 60 ans chez Atupri, EGK, ÖKK, Sanitas ou Sympany. D’autres, comme le Groupe Helsana (Avanex, Helsana, Progrès, Sansan) fixent même la limite à 50 ans, mais proposent des polices plus chères de 50 ans à 70 ans…
Autrement dit: il faut préparer son coup et s’assurer que la caisse où l’on souhaite transférer sa complémentaire donne son feu vert avant de résilier l’ancien contrat. Or, comme une confirmation écrite s’impose, ces démarches prennent du temps, souvent plus d’un mois. Voilà pourquoi, à moins d’être jeune, il est presque trop tard pour agir à temps en 2016 encore.
Coup de poker
Pour ceux qui ont suffisamment anticipé, le transfert n’est pas pour autant une sinécure. Car, lorsqu’on souhaite changer d’assureur, c’est le plus souvent à cause d’un problème de prestations ou de l’augmentation constante des tarifs. Or, à la fin du premier semestre, personne ne connaît le montant des primes pour l’année suivante… C’est donc un coup de poker, à jouer en comparant celles de l’année en cours et en espérant que la caisse choisie n’ait pas prévu une hausse massive de ses prix dans les mois à venir!
Comparaison ardue
Nous avons donc demandé à 26 caisses maladie, assurant 7,7 millions de personnes en Suisse, leurs tarifs pour des assurances complémentaires en sections semi-privée (chambre à deux lits) et privée. Contrairement aux primes pour l’assurance obligatoire de soins (AOS), elles sont similaires pour toutes les caisses d’un même groupe (Helsana, CSS, Mutuel, etc.), ce qui explique que les tableaux ne contiennent que 13 lignes.
La comparaison est ardue, car le tarif varie non seulement selon la catégorie d’assurance et le lieu de domicile, mais aussi selon l’âge, le sexe et les prestations complémentaires que chaque caisse impose dans la police, que l’assuré en ait besoin ou non. Nous avons donc défini un profil précis pour chaque tableau, en demandant aux assureurs de nous proposer la police qui les couvrait intégralement, sans nous occuper des autres prestations imposées.
Différences sidérantes
Les différences sont parfois sidérantes. Ainsi, le prix à payer pour un homme de 30 ans en section semi-privée varie de 47.30 fr. à 241 fr. par mois à Genève, le canton le plus cher de Suisse romande. Et les primes pour la section privée passe de 120.10 fr. à 644 fr. pour une femme de 50 ans. Ajoutez à cela les 564 fr.* qu’elle va devoir débourser pour l’AOS, et vous arrivez à la bagatelle de 1208 fr. par mois!
Franchises & Co.
Il existe plusieurs possibilités pour faire baisser les prix, mais toutes les caisses ne les proposent pas.
⇨ La franchise: elle varie généralement de 1000 fr. à 5000 fr., voire
10 000 fr. Sur sa police Comfort Plus (voir tableaux pour assurés de 50 ans), Helsana, par exemple, offre une réduction de 15% avec une franchise de 1000 fr., 25% avec 3000 fr., 30% avec 5000 fr. et 35% avec 7000 fr. D’autres caisses, comme celles du Groupe CSS proposent des polices avec une participation de 35% sur les 2000 premiers francs.
⇨ L’alternative hôtelière: l’assurance couvre les frais de la chambre en section privée ou semi-privée, mais pas le choix du médecin. Du coup, la réduction peut aller jusqu’à 70%. Mais il faut, le plus souvent, passer par une liste d’hôpitaux autorisés, et cette option n’est proposée que par une petite moitié des caisses maladie. L’inverse (choix du médecin, mais en chambre commune) est plus rare encore, puisque seule la CPT le propose, et seulement dans les cantons de Berne et de Zurich.
⇨ Les assurances flexibles: c’est seulement lorsqu’un séjour hospitalier s’impose que l’assuré choisit la section désirée. S’il se contente de la division commune, il n’y aura pas de supplément, mais il paiera une participation s’il opte pour la division semi-privée ou privée. Exemple pour un homme de 35 ans, domicilié à Lausanne et affilié à Concordia: pour une prime mensuelle de 33.50 fr., il paiera une participation de 20% (au maximum 2000 fr.) en section semi-privée et de 35% (au maximum 4000 fr.) en section privée.
⇨ Exclure la couverture accidents: cela permet d’économiser 5% à 10% des primes et vaut la peine si vous êtes bien assuré (par exemple en privé) par votre employeur. Attention toutefois: en cas de changement de travail ou lorsque vous serez à la retraite et souhaiterez retrouver la couverture accidents, la caisse risque de vous imposer un examen de santé, de poser des réserves ou, carrément, de refuser votre réintégration.
Christian Chevrolet
Eclairage
Ce qu’il faut savoir
Affiliation: pour l’assurance de base, les caisses ont l’obligation d’accepter toute personne domiciliée dans un canton où elles pratiquent, quels que soient son âge, son sexe et son état de santé. Ce qui n’est pas le cas avec les complémentaires: elles peuvent refuser un client sans avoir à se justifier. C’est pourquoi elles acceptent rarement d’entrer en matière sans que le demandeur ait rempli un questionnaire de santé, lequel va permettre d’exiger un éventuel examen médical. Il peut aussi en découler une réserve (exemple: pas de prestations pour un genou arthrosé) ou un délai de carence (pas de prestations pour ce même genou dans les cinq premières années).
Durée minimale du contrat: au Groupe Mutuel et chez Assura, le client ne peut pas s’engager pour moins de cinq ans. Aux Groupes CSS et Visana ainsi qu’à Concordia, les contrats d’une telle durée donnent droit à des réductions de primes.
Délai de résiliation: il est généralement de trois mois pour la fin de l’année (six chez Assura et au Groupe Mutuel). Il est néanmoins possible de mettre un terme au contrat en cas d’augmentation des primes dans les 25 jours qui suivent l’annonce – même si certaines caisses se montrent plus généreuses – ou en cas de «sinistre» (remboursement d’une prestation). En revanche, les caisses maladie renoncent à faire de même dans leurs conditions générales.
Prestations limitées dans le temps: au Groupe Mutuel, l’hospitalisation en chambre privée ou semi-privée est conclue pour 90 jours par année civile. Autrement dit: dans le cas d’une ou de plusieurs hospitalisations prolongées, le malade rejoint non seulement la chambre commune dès le 91e jour, mais il devra peut-être aussi changer de médecin!
