Et paf! L’annonce de UBS de ne plus rémunérer ses comptes d’épargne à partir du 1er juin a fait l’effet d’un coup de piolet dans le joli chalet suisse. Pendant des décennies, nous avons été éduqués à dépenser notre argent avec parcimonie et à confier nos économies à notre banquier pour qu’il les fasse – modestement – fructifier. Comme l’épargne déposée chez le géant aux trois clés ne rapporte désormais plus un seul kopeck, faut-il déposer son bas de laine dans une autre enseigne?
Pas forcément, car les taux des comptes d’épargne classiques sont partout rachitiques. Jugez-en plutôt: notre tableau de quatorze banques montre qu’ils offraient de 0,01% à 0,05% en date du 13 juin! En d’autres termes, une épargne de 50 000 fr. générera entre… 5 fr. et 25 fr. d’intérêts par an!
Et attention: à partir d’un certain volume de dépôt, la majorité des établissements abaissent leur taux à 0%. Comme quoi les gros clients ne sont pas toujours récompensés.
Il n’en a pas toujours été ainsi. En mai 2008, par exemple, la BCBE offrait 1,5%, PostFinance 1,25% et Credit suisse 1%. Cela rapportait quand même respectivement 750 fr., 625 fr. et 500 fr. d’intérêts par an pour une épargne de 50 000 fr. Avec la crise économique mondiale qui s’est abattue cette année-là, les taux ont fondu comme peau de chagrin, et sont en fait très bas depuis des années. Le seuil franchi par UBS est donc avant tout symbolique.
Restrictions sur les retraits
Si les intérêts actuels des banques ne représentent finalement que des nuances quasiment insignifiantes en termes de rendement pour les clients, il existe des différences plus marquées, notamment sur les retraits. Raiffeisen autorise par exemple 40 000 fr. par mois, alors que la BCV ainsi que les banques Cler et Migros, ont fixé un plafond à 10 000 fr.
Cela n’est pas sans conséquences si l’épargnant compte sur ses économies pour faire un gros achat. Il faut alors respecter un délai de préavis, souvent de plusieurs mois, pour pouvoir effectuer un retrait dépassant la limite fixée ou verser une pénalité. Prenons une voiture de 30 000 fr. par exemple. Chez Cler, le retrait dépassera de 20 000 fr. le maximum autorisé. Ce montant sera ponctionné de 2%, soit 400 fr.! C’est beaucoup, en comparaison des intérêts minuscules que rapporte le compte (25 fr. par an pour 50 000 fr.)
D’autres établissements ont fixé des maxima annuels ou sont beaucoup plus souples sur les pénalités de dépassement. Ces derniers ne sont ponctionnés que de 0,01% à la BCV et chez PostFinance. Un retrait excédentaire de 20 000 fr. ne coûtera ici que de 2 fr. Et, si on veut éviter cette taxe, le délai de préavis varie de 31 jours à six mois!
Autre élément à signaler: le nombre de retraits gratuits est limité dans certains établissements, mais pas tous. Particulièrement restrictifs, UBS, la BCN et la BCV n’en autorisent que six par an. Au-delà, il faut payer 5 fr., 3 fr. et 6 fr. par retrait.
Les arguments des banques
Au vu des taux d’intérêts microscopiques, et même nuls, quels sont, aux yeux des banquiers, les qualités de leur compte d’épargne? Selon Jean-Raphaël Fontannaz, porte-parole de UBS, «il permet d’épargner facilement pour ses projets futurs et d’organiser la gestion de ses finances». Ce dernier souligne également, entre autres, que le service ne coûte rien*, tant au niveau de l’ouverture et de la tenue du compte que des relevés de bouclement annuels. Notre comparatif complet* confirme que la gratuité est souvent de mise. Des quatorze établissements comparés, aucun ne facture l’ouverture ni la tenue du compte, à l’exception de la BCBE (4 fr.). Le relevé annuel est aussi généralement gratuit, mais les frais d’envoi par La Poste peuvent être à la charge du client. Enfin, la clôture du compte ne vous coûtera rien, à quelques exceptions, dont la BCJ qui demande 12 fr.
Parmi les réponses, plusieurs banques mettent en avant la sécurité des comptes épargne dont les montants sont garantis par l’Etat.
C’est en effet, sans doute, plus sûr que de cacher ses billets sous son matelas.
Pour être informés des intérêts de l’épargne: ➛ Outils & Calculateurs ➛ Taux d’intérêt compte épargne ➛ (actualisation mensuelle)
*bonus web: notre tableau comparatif détaillé de quatorze comptes d’épargne
Sébastien Sautebin
