On n’est jamais si riche que quand on déménage: si on avait le temps, ce jour-là, de chiffrer la valeur de tous les objets hissés dans le camion, le total serait surprenant! Autant dire que, si le feu ou l’eau détruisait tout ou partie du chargement, la facture serait salée: d’où l’intérêt de conclure une assurance ménage.
Cette police ne doit pas être confondue avec l’assurance bâtiment qui incombe au propriétaire. En cas de sinistre, cette dernière ne remboursera que les dommages causés à l’immeuble: parquets, fenêtres ou meubles de cuisine.
Pour élaborer notre comparatif (voir tableau), nous avons demandé aux assureurs de calculer les primes correspondant à trois scénarios: un jeune célibataire, un couple et une famille propriétaire de son logement, avec un inventaire adapté à chaque cas. Les offres retenues ne comprennent pas la RC privée.
Le bon chiffre
Le montant de la prime est déterminé par la somme assurée (lire encadré). Il est certes tentant, pour limiter les frais, de dresser un inventaire du ménage inférieur à la réalité: en cas d’incendie ou d’inondation, on n’a pas forcément envie de racheter les mêmes objets. Mauvais calcul: si le mobilier est couvert à la moitié de sa valeur, l’assureur ne remboursera que la moitié de la note, même en cas de dommage partiel. Ainsi, si le canapé est détruit par un début d’incendie, on ne touchera que le 50% de sa valeur à neuf.
A l’inverse, il est inutile de surestimer ses biens. En cas de dommage, l’assureur ne remboursera en effet que les montants effectivement dépensés pour remplacer les éléments détruits. La plupart des compagnies mettent à disposition des calculateurs pour chiffrer l’inventaire du ménage selon le nombre de personnes qui le compose, la taille du logement et le standing du mobilier: il vaut la peine de prendre un peu de temps pour coller autant que possible à la réalité. Ne pas oublier, non plus, d’ajuster la somme d’assurance au fil des achats et au fur et à mesure que la famille s’agrandit.
Du simple au double
Notre comparatif montre de grandes différences entre les prix des différentes compagnies. Smile direct est le prestataire le plus avantageux pour le célibataire, suivi de CSS. Ce classement s’inverse pour le jeune couple et Sympany se glisse entre les deux pour la famille. En optant pour l’offre la meilleur marché, on réalisera entre 43% et 55% d’économie par rapport aux compagnies les plus chères.
Le classement des autres prestataires varie selon les scénarios. Sympany arrive ainsi en queue de classement pour le ménage d’une personne et au milieu pour le couple. Generali et Helvetia en ligne arrivent systématiquement dans les derniers.
Helvetia précise toutefois avoir étoffé les prestations de sa police en ligne avec des services supplémentaires, tels que l’élimination de nids de guêpes, les interventions en cas de défaut technique dans les installations de chauffage, un premier conseil juridique jusqu’à 1000 fr. ou encore, un suivi psychologique. Cela explique que cette offre soit plus chère que la police standard.
A noter que, contrairement à l’assurance maladie de base qui fixe des règles identiques pour tous, chaque compagnie est libre de moduler ses prestations dans ce domaine. Toutes ne prennent ainsi pas complètement en charge les frais dus au roussissement après un incendie ou le vol d’argent liquide à domicile. Avant de signer le contrat, il vaut la peine de comparer les conditions de quelques prestataires.
Claire Houriet Rime
Assurer les skis et les vélos
Selon l’offre de base, des polices complémentaires sont souvent nécessaires pour les couvertures suivantes.
⇨ Vol simple: nous avons inclus, dans notre scénario, l’option pour le vol simple d’objets personnels à l’extérieur. Vaudoise et Axa nous ont indiqué rembourser la valeur des équipements sportifs à neuf.
⇨ Bris de glace: cette police est en principe inutile pour le locataire, sauf s’il a des meubles équipés de vitres ou des miroirs de valeur. S’il casse une fenêtre ou la glace de la salle de bain, il fera intervenir sa police RC privée, car ils ne lui appartiennent pas. Nous avons ajouté cette option dans le 3e scénario, conçu pour des propriétaires.
⇨ Bijoux et objets de valeur: ils ne sont en principe pas couverts, ou seulement pour un montant forfaitaire plus ou moins généreux. Il vaut la peine d’adapter cette couverture à ses besoins.
