C’est un rêve partagé par de nombreux Suisses: construire sa propre maison. Mais cette merveilleuse aventure peut réserver quelques mauvaises surprises. Des coups durs de toutes sortes se produisent régulièrement sur les chantiers. Certains restent mineurs, comme quelques graffitis sur la façade ou le vol des sanitaires, mais d’autres sont bien plus graves. Mieux vaut donc être bien assuré, que l’on fasse construire ou rénover sa maison.
L’assurance RC du maître d’ouvrage couvre les dommages corporels et matériels que les travaux peuvent occasionner à des tiers. Il faut en conclure une absolument, même si elle n’est pas obligatoire. Pourquoi? Tout simplement parce que le maître d’ouvrage, soit le propriétaire, est responsable de tous les dommages causés à des tiers, en rapport avec le chantier. La facture peut vite atteindre des montants considérables si, par exemple, les vibrations des travaux d’excavation font apparaître des fissures dans la villa du voisin ou si une tuile tombe sur la tête d’un passant.
Outre le paiement des dommages, la RC défend aussi contre les prétentions injustifiées ou excessives et assure une protection juridique en cas de procédure pénale. En revanche, elle n’assume pas les dégâts occasionnés au chantier lui-même, qui ne peuvent être imputés à aucun des intervenants.
L’assurance bâtiment pour la durée de construction couvre les dommages dus au feu et aux éléments naturels. Il peut être judicieux d’en contracter une dans les cantons du Valais et de Genève où elle est facultative. Elle est obligatoire dans les autres cantons romands et gérée par les établissements cantonaux d’assurance (ECA). Le bâtiment est assuré dès que les travaux projetés ont été portés à leur connaissance. «En règle générale, la commune communique dans ce sens à l’ECA. Le bénéficiaire du permis de construire est toutefois invité à le vérifier», recommande l’ECA vaudoise. Elle coûte entre 0,03% et 0,1% de la valeur du bâtiment.
Pour tous les autres sinistres susceptibles de toucher le chantier, il est recommandé de conclure une assurance des travaux de construction. Cette «casco des chantiers» couvre les dégâts matériels résultant d’accidents lorsque la cause et la responsabilité ne sont pas établis, mais aussi les actes de vandalisme et les vols. En avançant les montants des dégâts, elle permet que les travaux se poursuivent dans les meilleurs délais. Mais attention: certains risques ne sont pas toujours assurés par la police de base, notamment ceux qui ne concernent pas le bâtiment directement, par exemple les dégâts aux clôtures, etc. Pour y remédier, il peut être pertinent de contracter une couverture complémentaire pour risques particuliers.
Bien comparer les offres
La RC maître d’ouvrage et la couverture des travaux de construction, avec modules complémentaires, sont d’autant plus recommandées que leur prix total reste abordable. Ainsi, selon notre scénario (voir tableau), leur coût total va de 975 fr. à 1893 fr. pour une maison de trois étages à 750 000 fr. Le montant de la prime, qui peut présenter des écarts notables, comme le montre notre tableau, ne doit pas constituer le seul critère de choix. Les prestations incluses et les conditions générales d’assurance (CGA) peuvent en effet varier considérablement. Il est opportun de bien déterminer les objets et les coûts qui doivent être assurés, par exemple en discutant avec l’architecte, puis de demander des offres à plusieurs compagnies en lisant scrupuleusement leurs CGA.
* Plus d'infos dans notre guide «Toutes vos assurances»
