A moins de louer un appartement meublé d’un pauvre lit, d’une table et d’une chaise, il est fortement recommandé de conclure une assurance ménage. En cas de cambriolage ou d’incendie, c’est elle qui remboursera les dommages causés aux objets disposés à l’intérieur de la maison. Pour connaître le prix d’une telle couverture, nous avons demandé aux principales compagnies d’assurances le montant des primes pour trois types de ménages différents: un célibataire qui loue son premier logement (voir tableau, colonne 1), un couple de locataires (2) et une famille de propriétaires avec deux enfants (3).
Les résultats montrent de grosses différences d’un assureur à l’autre: pour un célibataire, la facture peut osciller entre 103.80 fr. et 231.60 fr. par an. Plus étonnant, le classement varie sensiblement d’un scénario à l’autre. Si Sympany, par exemple, propose une offre attractive pour notre famille de propriétaires (scénario 3), sa prime pour un célibataire qui loue un petit logement (scénario 1) est la plus chère de toutes!
Ces différences s’expliquent en partie par la variation de l’étendue des couvertures accordées. Ainsi, certaines des primes les meilleur marché, par exemple celles de Vaudoise, n’incluent aucun remboursement pour les dommages de roussissement, le vol d’argent liquide au domicile ou encore les dommages aux biens hors du domicile. D’autres, au contraire, les incluent automatiquement. Une lecture attentive du contrat est donc requise…
Attention aux lacunes!
L’assurance ménage de base souffre de plusieurs lacunes. En fonction de ses besoins, il peut être important de les combler ou non. Elles sont parfois automatiquement ajoutées aux propositions de contrat (lire encadré). En voici les principales.
⇨ Les vols simples hors du domicile, c’est-à-dire ceux commis sans menaces ou violence (pickpockets par exemple) ne sont pas pris en charge. La complémentaire qui couvre ce risque – incluse dans les primes de notre comparatif – est utile mais coûteuse. Vous pouvez y renoncer si vous emportez rarement des objets de valeur hors du domicile (montre, vélo, smartphone haut de gamme, etc.).
⇨ Le bris de glace n’est en général pas pris en charge. Cette complémentaire est inutile pour un locataire, car les vitres et les sanitaires ne lui appartiennent pas. En cas de dommage, c’est l’assurance du propriétaire (cambriolage ou dégât naturel) ou la RC du locataire (s’il a causé lui-même les dégâts) qui paie. En revanche, nous l’avons ajoutée dans le scénario3, qui concerne les propriétaires.
⇨ Les objets de valeur (bijoux précieux, œuvres d’art, etc.) ne sont pas toujours couverts, ou alors jusqu’à une somme maximale peu élevée. Une complémentaire spécifique est nécessaire dans la plupart des cas.
Assurer ni trop ni trop peu!
Le montant de la prime varie logiquement en fonction de la somme maximale couverte. Elle doit correspondre à la valeur à neuf de la totalité des biens du ménage, et non à leur valeur actuelle, car c’est elle qui est prise en compte lors du remboursement. Comme il n’est pas facile de calculer le coût total de ses biens, les assureurs proposent souvent un montant en fonction du nombre de pièces du logement et de la qualité de l’ameublement ainsi que des équipements (standing simple, moyen ou élevé).
Il est néanmoins important de calculer soi-même ce chiffre avec précision. Car il risque d’être trop élevé pour un ménage équipé d’électronique d’entrée de gamme, de mobilier bon marché et à la garde-robe réduite. Ou au contraire trop faible, car pas remis à jour après l’achat de nouveaux biens. On oublie aussi souvent de comptabiliser la valeur à neuf des équipements déjà amortis ou celle de petits objets.
Un inventaire du ménage imprécis aura les conséquences suivantes.
⇨ Sur-assurance
Une prime trop élevée sera payée en trop, pour rien. Car, en cas de dégât total, l’assureur rembourse les biens réellement perdus – ce qu’il faut pouvoir prouver – et non automatiquement la totalité de la somme assurée.
⇨ Sous-assurance
En cas de dégât total, on ne touchera que la somme maximale déclarée, qui ne suffira pas pour tout racheter. Mais ce n’est pas tout: même lors d’un dommage partiel, l’assureur est en droit de réduire ses prestations lorsqu’il estime que la valeur assurée est insuffisante. Exemple: une inondation occasionne pour 90 000 fr. de dégâts dans un appartement dont l’inventaire de ménage est couvert à hauteur de 100 000 fr. Si l’assureur constate que la moitié du logement a été épargnée par le dégât d’eau, il risque fort de conclure à une sous-assurance. Aussi, 45 000 fr. seulement sur 90 000 seront remboursés si la somme assurée ne correspondait qu’à 50% de la valeur réelle des biens du ménage.
Vincent Cherpillod
Prime annuelle de l’assurance ménage (sans RC)
Demande: couverture standard pour l’incendie et les éléments naturels, les dégâts d’eau et le vol simple ou par effraction. Remboursement en cas de vol simple à l’extérieur inclus (max. 2000 fr.). Equipements sportifs remboursés à la valeur actuelle. Franchise générale de 200 fr. Prime pour un contrat d’un an incluant 5% de timbre fédéral, sans rabais de combinaison (1) ni de durée de contrat.
