Locataires, passez votre chemin: en cas de sinistre, l’assurance ménage qui couvre les dégâts au mobilier sera suffisante pour vous (lire «Tout brûle mais rien n’est perdu»). Les propriétaires, eux, doivent conclure, en plus, une police qui paiera la réparation ou la reconstruction du bâtiment endommagé par le feu ou d’autres éléments naturels: on pense au toit, aux murs, aux sols et aux fenêtres.
Dans les cantons de Berne, Fribourg, Neuchâtel, Vaud et du Jura, ces dégâts sont obligatoirement couverts par l’Etablissement cantonal d’assurance (voir tableau (1)). Les propriétaires n’ont pas besoin de se prendre la tête et ne s’en sortent pas si mal, puisque les tarifs sont nettement moins chers que ceux des compagnies privées. Ils s’échelonnent entre 238 fr. à Berne et 412.30 fr. dans les cantons de Neuchâtel et du Jura pour un bâtiment neuf dont la valeur assurée est de 700 000 fr.
Privée à Genève et en Valais
Dans les cantons de Genève et du Valais, en revanche, on conclura une police d’assurance auprès d’une compagnie privée. Il en va de même dans les autres cantons dits «GUSTAVO», c’est-à-dire ceux d’Uri, de Schwyz, du Tessin, d’Appenzell RI et d’Obwald. Dans ces cantons, il vaut donc la peine de demander plusieurs offres.
A Martigny (VS), l’assurance de la même maison individuelle revient entre 434.85 fr. pour une police conclue auprès de la GVB Assurances Privée SA et 528.40 fr. à la Mobilière (voir tableaux (2), première colonne). A Vernier (GE), comptez entre 434.85 fr., toujours chez GVB Assurances Privée SA, et 546.25 fr. à la Mobilière.
La part de la prévention
A noter que ces primes comprennent aussi une part de la prévention incendie et des services du feu. «Dans cet exemple, nous consacrons 133 fr. de la prime à ce poste», précise Jean-Michel Brunner, directeur de l’Etablissement cantonal d’assurance et de prévention du canton de Neuchâtel. Idem pour le Jura. A Berne, ce montant est de 63 fr. Vaud affecte près du tiers du montant encaissé à cette fin et Fribourg 30%. Les assurances reversent aussi une part des primes proportionnelle à l’objet assuré. Pour notre exemple, le canton du Valais touche ainsi 70 fr. sur le montant de la prime.
Nous avons tenu compte dans notre comparatif de frais de déblaiement à hauteur de 70 000 fr. Ce poste comprend l’évacuation après le sinistre, la mise hors eau des restes du bâtiment et la décontamination éventuelle des gravats, en présence d’amiante, par exemple.
Les cantons de Fribourg, de Neuchâtel et du Jura remboursent désormais 15% de la valeur assurée, soit 105 000 fr., ce qui permet de couvrir les frais. Vaud ne prend en charge que 35 000 fr. et facture un montant supplémentaire de 125.95 fr. pour une couverture jusqu’à 70 000 fr. Ce montant est identique dans les offres reçues pour Genève et le Valais, à l’exception de Helvetia et d’Axa qui remboursent 140 000 fr. Chez AXA, les frais de fouille sont pris en charge sans limites.
La franchise s’élève dans notre exemple à 200 fr. auprès des assurances privées en cas d’incendie. Les Etablissements cantonaux n’exigent rien, à l’exception de Neuchâtel qui facture 300 fr. En cas d’événement naturel, elle varie selon les institutions.
Gare aux fuites!
Quelle que soit le canton où on a conclu l’assurance bâtiment, les dégâts d’eau hors tempête ne sont pas couverts. Les frais de l’inondation causée par une conduite d’eau bouchée, un matelas d’eau défectueux ou un aquarium sont ainsi à la charge du propriétaire. Il est donc vivement conseillé de conclure une police complémentaire (voir tableaux (2), deuxième colonne). Elle assumera aussi le logement de remplacement ou, pour ceux qui ont loué un local à des tiers, la perte éventuelle de revenu locatif.
Ce supplément coûtera entre 209.15 fr. avec GVB assurances Privée SA et 395 fr. à la Mobilière. Les prestations ne sont pas les mêmes partout: les frais de réparation sont ainsi rarement couverts. On lira donc attentivement les conditions générales d’assurance (CGA) pour faire son choix.
Claire Houriet Rime
