Acheter une maison ou un appartement implique de nombreux coûts auxquels ne sont pas forcément confrontés les locataires. Les plus importants sont bien sûr les intérêts et l’amortissement du crédit hypothécaire (lire pages 12 et 13), les frais d’entretien et de maintenance ainsi que différents impôts ou répercussions sur la note fiscale (taxe locative notamment). Il y en a toutefois de nombreux autres moins onéreux, mais incontournables, comme ceux concernant le ramonage, les eaux usées, les poubelles, la conciergerie, etc. (voir check-list ci-contre).
A ce titre, le poste des assurances mérite une attention particulière. C’est grâce à lui qu’il sera possible de faire face à des dépenses parfois considérables, comme celles engendrées par la réparation d’un sous-sol inondé ou d’un toit dont les tuiles se sont envolées à la suite de fortes intempéries. Son utilité, comme d’ailleurs l’ensemble des charges que le propriétaire doit assumer, sont détaillées dans notre nouveau dossier «Je deviens propriétaire».
L’assurance incendie
Obligatoire dans la plupart des cantons, elle assure le bâtiment en cas d’incendie ou de dégâts dus aux éléments naturels (inondations, grêle, glissements de terrain, tempête, chutes de pierres, etc.). L’assurance complémentaire «loyer et jardin» protège, elle, en cas de dégâts faits aux plantations, clôtures et piscines. Elle rembourse également les frais pour la location d’un logement, si le bien est en reconstruction à cause d’un incendie ou si le locataire doit se loger ailleurs.
L’assurance dégâts d’eau
Non obligatoire mais néanmoins recommandée, elle couvre tous les dégâts d’eau qui ne sont pas la conséquence d’une catastrophe naturelle (notamment ceux dus au gel): réparation des conduites, détection des fuites, refoulement des eaux d’égouts, etc.
L’assurance bris de glace
Elle couvre les bris de fenêtre et de glace ainsi que ceux des lavabos, éviers, WC et revêtements de façade si on lui adjoint une complémentaire. Une telle couverture prend son sens uniquement si vous avez un locataire, car l’assurance ménage couvre ce type de dégâts, si vous habitez votre propre logement.
L’assurance ménage
Facultative également, elle couvre le vol, les dommages sur les objets mobiliers du mé nage (également en cas d’incendie ou d’événements naturels), que ce soit à l’intérieur ou à l’extérieur de son logement. Si vous avez des locataires, il faudra la compléter avec une police «vol par effraction», afin d’assurer les dégâts faits sur l’immeuble en cas de cambriolage (portes, fenêtres).
L’assurance responsabilité civile (RC)
Elle permet de couvrir les dommages causés à des tiers lorsque, par exemple, une branche d’arbre de votre jardin s’écrase et casse le pare-brise de la voiture de votre voisin. Facultative, elle est toutefois vivement conseillée.
L’assurance protection juridique
En devenant propriétaire, divers problèmes peuvent survenir avec le voisinage, un artisan ou encore le maître d’œuvre, avec des frais de litiges qui peuvent rapidement gonfler. A cet effet, les assureurs proposent des polices spéciales pour les propriétaires.
L’assurance tremblements de terre
Diverses compagnies (Generali Suisse, Helvetia, Nationale Suisse et Lloyd’s) proposent cette couverture dont les primes sont définies selon l’emplacement géographique et la valeur du bien. Cela dit, les conséquences peuvent certes être désastreuses, mais les risques sont particulièrement faibles en Suisse.
Marie Tschumi
Check-list du propriétaire
Charges financières
- Intérêts hypothécaires
- Amortissement
- Impôts fonciers et valeur locative
- Assurances (voir texte)
Charges pour PPE ou propriété commune
- Conciergerie
- Coûts de l’ascenseur
- Fonds de rénovation
- Frais administratifs
Maintenance et entretien
- Abonnement TV
- Eau
- Chauffage
- Electricité
- Frais du jardin
- Ramoneur
- Chaudière
- Brûleur
- Citerne
- Eaux usées
- Poubelles
