Elle n’est pas obligatoire mais elle est fortement recommandée, à moins de disposer d’un mobilier sommaire. L’assurance ménage couvre tous les dommages causés aux objets à l’intérieur d’un logement. Car un dégât d’eau ou un incendie peuvent en effet avoir de lourdes conséquences financières.
Elle ne doit pas être confondue avec l’assurance bâtiment, qui incombe au propriétaire et ne prend en charge que les dommages causés à l’immeuble, comme la toiture.
L’inventaire ménage est, la plupart du temps, proposé sous forme d’offre combinée avec l’assurance responsabilité civile (RC) privée (lire «La RC contre les infortunes du quotidien»), contre un rabais de prime. L’assuré n’est toutefois pas dans l’obligation de conclure ces deux polices auprès d’un même prestataire. En les séparant, il a la possibilité de souscrire à la meilleure offre pour chacune. Point négatif: la multiplication des contrats.
Évaluer son inventaire au plus juste
S’agissant de l’assurance ménage, le montant de la prime est déterminé par la somme assurée. Il est tentant de dresser un inventaire du ménage inférieur à la réalité pour réduire sa facture. Une opération risquée. Au fil des années, de nouveaux biens de valeur font leur apparition dans le foyer: appareils électroniques, équipements sportifs, tableaux, meubles de standing, etc. En cas de sinistre, si l’inventaire n’est pas à jour, l’assuré se retrouve dans une situation de sous-assurance. Ainsi, lorsque le mobilier n’est couvert qu’à la moitié de sa valeur, seuls les 50% de la note sont remboursés, même en cas de dommages partiels.
A l’inverse, il est inutile de surestimer son inventaire. Dans un tel cas, l’assuré paie inutilement des primes trop élevées. L’assureur ne rembourse en effet que les biens réellement perdus, après examen minutieux, et non automatiquement toute la somme assurée.
La plupart des compagnies mettent à disposition des calculateurs en ligne pour chiffrer l’inventaire de son ménage, selon la taille du logement, le nombre de personnes y vivant et le type de mobilier (simple, moyen, élevé). Il vaut la peine de prendre un peu de temps pour coller au maximum à la réalité. Sans oublier de contrôler régulièrement sa somme d’assurance, par exemple lors d’un déménagement ou d’achats importants. Selon un sondage réalisé en mai 2023 par le site bonus.ch, près de deux tiers des assurés suisses n’adaptent pas régulièrement leur inventaire ménage et s’exposent à une sous-couverture.
Jusqu’à 280 fr. d’économie
Pour notre comparatif, nous avons demandé aux assureurs de calculer les primes en fonction de trois scénarios: une femme qui loue son premier appartement, un couple de locataires et, enfin, une famille de propriétaires avec deux enfants. Nous avons inclus la responsabilité civile privée pour une couverture standard, c’est-à-dire une somme assurée jusqu’à 5 millions de francs. Selon le scénario, il faut débourser jusqu’à quelques dizaines de francs en plus par mois pour adjoindre la RC à l’assurance ménage.
On observe des différences de prix conséquentes entre les compagnies. La Bâloise est le prestataire le plus avantageux pour la jeune locataire résidant à Lausanne. Sa formule younGo, destinée aux moins de 30 ans, inclut RC et assurance ménage pour 10 fr. par mois. Elle permet d’épargner annuellement près de 130 fr. par rapport à la prime la plus onéreuse. L’inventaire du ménage ne doit cependant pas dépasser 50 000 fr. pour une personne seule, exactement comme dans notre scénario.
Sympany est la compagnie la plus avantageuse pour le couple de locataires et la famille de propriétaires. En la privilégiant, il est possible d’économiser respectivement 238 fr. et 283 fr. sur une année.
Comparaison difficile
Les prestations de base de l’assurance ménage prennent généralement en charge quatre types de risques: les incendies, les dégâts d’eau, les éléments naturels et les vols simples (sans acte de violence). A noter que, dans le canton de Vaud, l’incendie et les éléments naturels sont assurés par l’Etablissement cantonal d’assurance (ECA).
Chaque compagnie est libre de moduler ses prestations, rendant la comparaison passablement difficile. En règle générale, les primes les moins chères ne comprennent que la couverture minimale, alors que les plus onéreuses englobent d’office d’autres prestations non demandées, ou des remboursements plus importants. Les offres de la Mobilière incluent par exemple l’option «HomeAssistance 24 heures sur 24», pour l’ouverture des portes et l’installation de serrures provisoires en urgence. Elles intègrent aussi une assurance protection juridique en cas de litiges contractuels. Dans tous les cas, avant de signer son contrat, il vaut la peine de comparer les conditions de plusieurs prestataires.
Kevin Gertsch
Assurer les vélos et les skis pour plus de tranquillité
Selon l’offre de base, l’assurance ménage peut présenter des lacunes. Des polices complémentaires sont souvent nécessaires.
- Vol simple: nous avons inclus dans notre scénario l’option pour vol simple (sans acte de violence) d’objets personnels (vélo, skis, ordinateur ou encore téléphone portable) à l’extérieur pour un montant maximal de 2000 fr. La CSS, Smile et Zurich informent qu’ils remboursent les équipements sportifs à neuf, et non selon la valeur vénale. Dans le cas de la famille, Allianz et Elvia précisent payer jusqu’à 4000 fr. et non 2000 fr.
- Bris de glace: cette option ne sert en principe pas au locataire, sauf s’il possède des miroirs ou des objets de valeur en verre. S’il casse une fenêtre ou un miroir de salle de bain, il fera intervenir sa RC privée car ces biens ne lui appartiennent pas (lire «La RC contre les infortunes du quotidien»). Cette police a donc été ajoutée au scénario des propriétaires uniquement.
- Objets de valeurs et bijoux: ils ne sont en principe pas couverts, ou seulement pour un montant forfaitaire qui varie d’une compagnie à une autre. Selon les biens qu’on possède, il vaut la peine d’adapter cette couverture (lire «Remboursé, même sans coffre-fort»).
La RC contre les infortunes du quotidien
La responsabilité civile privée est aussi recommandée. Comme l’assurance ménage, elle s’avère facultative, sauf si un contrat (de bail, par exemple) l’impose explicitement. Elle protège contre les conséquences financières dans les cas où l’on cause des dommages matériels ou des blessures à des tiers. Un pot de fleurs tombe de votre balcon et cabosse la voiture de votre voisin. Pire, vous courez prendre le train et vous renversez une personne âgée qui doit être hospitalisée. Ces mésaventures peuvent coûter très cher. Grâce à la RC privée, une personne peut se couvrir face à un risque financier de plusieurs millions de francs.
