Payer sans argent comptant, effectuer ses achats sur internet et retirer du cash sans risque de se mettre dans le rouge: c’est ce que promettent les émetteurs de cartes bancaires à prépaiement destinées aux jeunes adultes et aux adolescents. En bref, lorsque le solde de la carte est épuisé, les retraits et les dépenses ne sont plus possibles.
Par rapport à une carte de crédit, le concept a de quoi séduire les parents, qui ont, ainsi, l’assurance que leur benjamin ne contractera pas de dettes en dépensant l’argent qu’il n’a pas. Et contrairement à d’autres produits bancaires, l’intéressé n’a pas besoin d’avoir des revenus réguliers pour qu’une telle carte lui soit accordée. Les mineurs ne peuvent, néanmoins, l’obtenir qu’avec la signature d’un parent ou d’un représentant légal.
Taxes douloureuses
Mais les cartes à prépaiement n’ont pas que des avantages. Loin s’en faut. D’abord, la majorité des émetteurs facture des frais si on recharge la carte et lorsqu’on retire de l’argent. Ensuite, aucun intérêt n’est crédité sur le capital déposé. C’est ce que démontre notre analyse des produits proposés par les principales institutions financières ainsi que par les CFF et le TCS. Notre simulation (voir tableau) reflète les coûts annuels supportés par un client lambda qui charge chaque mois sa carte avec 150 fr. et retire 100 fr. à neuf reprises en Suisse et à trois occasions à l’étranger.
Ce qui en ressort, c’est que la cotisation annuelle (voir tableau 1) peut grimper jusqu’à 50 fr., autant qu’une carte à facturation mensuelle. Chez certains prestataires, une réduction – voire une exemption – est parfois accordée en fonction de l’âge, de la situation (jeunes en formation) ou d’un statut particulier (membre TCS, titulaire d’un autre compte, etc.). La Visa prépayée des CFF est, notamment, gratuite pour tous les titulaires d’un abonnement général ou demi-tarif.
Notre comparatif montre également que les taxes perçues lors des recharges de la carte (voir tableau 2) ou des retraits d’espèces (voir tableau 3-4) sont salées. Dans notre simulation, c’est avec la Visa prépayée des CFF que ce type d’opérations revient le moins cher, alors que PostFinance se montre particulièrement gourmand. Ce qui est certain, c’est que les retraits d’argent sont onéreux: au bancomat, ils sont assortis d’une commission variant entre 2,5 et 3,75%. Et, comme tous les émetteurs ont fixé un plancher, chaque retrait coûte entre 5 fr. et 10 fr. au minimum. A l’étranger des frais supplémentaires 5 – jusqu’à 2% – peuvent alourdir encore l’addition.
D'autres solutions plus attractives
Comme on ne peut pas faire sombrer son compte dans les chiffres rouges, il est important de pouvoir consulter son solde rapidement et en tout temps. Dans la majorité des cas, cette démarche est possible aux bancomats ou sur le site web des prestataires. Seule la Visa prépayée des CFF n’offre pas de service en ligne. De leur côté, les parents peuvent suivre les dépenses de leurs enfants via internet, SMS ou par téléphone. Mais, à l’exemple du coup de fil taxé 1.90 fr la minute à Cornèr Bank, ce service n’est pas toujours gratuit!
Reste une question centrale: les cartes de débit à prépaiement sont-elles vraiment adaptées aux jeunes? On peut légitimement en douter. Car, d’expérience, on sait qu’ils retirent habituellement des petits montants. Par conséquent, les frais comptabilisés peuvent rapidement s’accumuler. Or, il existe d’autres produits plus avantageux, comme les comptes jeunesse assortis d’une carte Maestro ou Postcard, qui permettent également aux parents de contrôler les dépenses en alimentant le compte ponctuellement et de le bloquer en cas de découvert.
Pour les achats sur internet ou à l’étranger, les cartes à prépaiement peuvent toutefois s’avérer utiles. Du moins s’il s’agit de produits Visa ou MasterCard qui ont l’avantage d’être reconnus dans le monde entier. Mais, désormais, de nombreux sites d’achat en ligne suisses acceptent également la Postcard. De plus, il est toujours possible de demander une carte de crédit partenaire – liée à celle d’un parent – en abaissant la limite des dépenses mensuelles au niveau désiré.
Pour télécharger le tableau comparatif, se référer à l'encadré au-dessous de la photo.
