«Clic et cash. Partout»: Valora a le sens du slogan, mais ne ment pas… Depuis mardi 8 décembre 2015, il offre, en effet, la possibilité de contracter un petit crédit en ligne en quelques minutes. Comment? En chargeant immédiatement la somme sur une carte de crédit à prépaiement Visa ou Mastercard dans le kiosque voisin.*
Le site «ok.-cash» est on ne peut plus explicite, avec tutoiement de rigueur: il te faut très rapidement de l’argent, nous sommes là! Tu n’as qu’à choisir le montant (de 1000 fr. à 3000 fr par tranche de 100 fr.) et la durée (de 1 à 3 mois). Allez, on se lance: je souhaite 2000 fr. durant trois mois. «Notre proposition», détaille le site:
- Coût par mois: 20 fr.
- 1ère mensualité: 420 fr.
- 2e mensualité: 420 fr.
- 3e mensualité: 1220 fr.
- Coût totaux: 2060 fr.
Pour n’importe qui? Quand même pas! Il faut avoir 25 ans, un domicile en Suisse, une adresse électronique, un numéro de téléphone mobile et un revenu régulier. Mais pas besoin d’un extrait des poursuites, généralement demandé pour l’octroi d’un crédit, car la durée maximale du contrat ne dépasse pas trois mois, et ne dépend donc pas de la Loi fédérale sur le crédit à la consommation.
Cher, quoi qu'on en dise
Facile, donc, mais aussi avantageux? Pas tant que ça! 20 fr. par mois pour un emprunt de 2000 fr., cela ne représente certes que 1%. Mais les taux d’intérêt des crédits se mesurent sur un an: celui de «ok.-cash» est donc de 12%. C’est plus que ce qui est demandé ailleurs (entre 5,9 et 8,95%, avec une exception à 13,9%, comme le relève notre comparatifd’octobre 2015). Et c’est aussi trop par rapport à la limite maximale que le Conseil fédéral souhaite prochainement ramener de 15% à 10%. Mais il est vrai que cela ne concernera pas, une fois encore, les crédits de trois mois ou moins…
Toutefois, il faut encore acheter la carte de prépaiement (39 fr.) et compter avec une taxe de 2,5% (mais 6 fr. au moins: conditions habituelles des Cornercards) pour chaque opération à un bancomat. Imaginons que notre exemple retire 200 fr. de cash tous les 15 jours, cela va lui coûter 36 fr. de plus durant trois mois. Le voici donc avec un coût total de 135 fr. En comparaison annuelle, nous en sommes à 27%. Qui dit mieux? Et c’est sans parler de tout ce qui est prévu en cas de retard dans le paiement des mensualités (délai de 7 jours seulement): 8,9% d’intérêt moratoire en sus, + 10 fr. pour le premier rappel, 15 fr. pour le 2e et 20 fr. pour le 3e.
Le danger de l'endettement
Autant dire qu’il y a mieux pour limiter l’endettement des jeunes, dont on sait qu’ils représentent une grosse part des 1,34 million de Suisses qui ont au moins un crédit (hors hypothèque)! A cet égard, plus de 150 000 personnes ont d’ores et déjà téléchargé notre application «Alerte Budget», qui permet de contrôler avec facilité le flux des dépenses par rapport à ses revenus.
Christian Chevrolet
*Une possibilité pour l’instant limitée aux K Kiosk (une douzaine seulement en Suisse romande), mais le projet devrait s’étendre aux réseaux Naville et Relay au milieu de l’an prochain.
