Lors de notre comparaison des propositions d’assurance RC auto (lire Bon à Savoir du mois dernier), la compagnie Garanta offrait les conditions les plus avantageuses dans quatre cas sur cinq. Il en va tout autrement pour l’assurance casco partielle et complète, non-obligatoire. Là, cet assureur ne se distingue plus que dans deux exemples de primes sur dix (voir tableaux en pp. 20-21). Conclusion: pour dépenser le moins possible pour assurer sa voiture, il ne faut pas conclure sa RC et sa casco dans la même compagnie. Cherchez plutôt l’offre la plus économique pour chacune.
Casco partielle
Mais avant de conclure une assurance casco, qui se compose de plus en plus «sur mesure», il faut définir ses besoins exacts.
La couverture en casco partielle couvre:
- les frais dus au feu (incendie, explosion, court-circuit);
- les dégâts dus aux éléments naturels (p.ex. chute de pierres, grêle, tempête, avalanche);
- le remplacement d’un véhicule volé;
- les dégâts dus à des collisions avec des animaux, tout comme ceux occasionnés par des fouines, ainsi que les coûts d’un accident dû à ces dégâts;
- les actes de vandalisme, par exemple une antenne arrachée, mais – le plus souvent – pas les rayures faites intentionnellement.
Les propriétaires d’une vieille voiture presque sans valeur estiment
souvent, non sans raison, qu’ils peuvent tout à fait supporter un dégât
total et donc renoncer à une assurance casco partielle.
Dilemme
Toutefois, la casco partielle paie aussi, le plus souvent, les dégâts aux vitres – bris ou endommagement de vitres ou de vitres du toit. Ce qui parle plutôt en faveur de l’assurance casco partielle, car un nouveau pare-brise coûte autant pour un véhicule ancien que pour un neuf...
Encore un conseil à ce propos: le bris des vitres des phares avant et arrière est généralement exclu de la couverture de base de la casco partielle. Si vous voulez également les couvrir, renseignez-vous sur les modalités exactes, car un phare neuf peut aujourd’hui valoir pas loin de 1000 fr.!
Les petites lettres
Vous aurez remarqué que nous ne cessons d’utiliser des mots ou expressions comme «généralement», «le plus souvent», etc. L’étendue de la couverture en casco partielle n’est en effet pas fixée par la loi, mais ressort uniquement du contrat, respectivement des conditions générales d’assurances (CGA). Il est donc indispensable de lire toutes les petites lettres pour savoir quels dégâts sont pris en considération et comment la compagnie les dédommage.
Soyez particulièrement attentif au type d’actes de vandalisme assurés: si, par exemple, les raies ou les graffitis n’y figurent pas, vous n’êtes logiquement pas couvert contre ces dégâts (mais vous le serez peut-être via l’assurance parking ou casco complète).
Idem avec les dégâts dus aux fouines et les éventuels autres dommages qui peuvent en résulter: ils ne sont pas toujours, ou parfois seulement partiellement remboursés. Itou avec la couverture vol qui n’est souvent valable qu’en Suisse.
A l’inverse, vous pouvez jouer avec de telles restrictions pour faire des économies ciblées lorsque vous estimez ne pas avoir besoin de telle ou telle prestation. Quelques compagnies permettent même d’exclure certains modules (par ex. les dégâts dus aux fouines). De plus, il est possible de fixer une franchise (supplémentaire) dans certains domaines de la couverture.
Casco complète
Une casco complète (non obligatoire) ne doit pas non plus être conclue à l’aveuglette. En plus des risques cités ci-dessus pour la casco partielle, elle rembourse également les dommages dus à une collision dont le conducteur est lui-même fautif. Exemple: vous emboutissez un mur sans intervention extérieure.
C’est surtout pour un véhicule récent qu’il vaut la peine de conclure une casco complète (entre 2 et 4 ans en général). Mais aussi pour les conducteurs inexpérimentés, car le dégât total d’un véhicule neuf constitue un risque financier important.
A la conclusion d’une casco complète, il faut veiller à trois points principaux:
- La franchise de 1000 fr., que nous avons retenue pour notre comparatif, offre le meilleur rapport prix-prestations. Il se peut toutefois que la compagnie impose des franchises plus élevées – notamment en cas de vol – pour des véhicules plus chers (le plus souvent dès 100 000 fr.).
- Comme pour l’assurance RC auto, les compagnies calculent le montant des primes en fonction d’un système de bonus/malus. Quelques assureurs en font de même pour la casco partielle (voir tableau), ce qui est assez injuste, puisque le conducteur n’est pas responsable des dégâts qu’elle rembourse.
- Comme pour une assurance RC, le montant de votre bonus peut se discuter. Si vous avez atteint le bonus maximal, il vaut souvent la peine de prolonger la casco complète au-delà de quatre ans, car la prime est alors vraiment avantageuse.
- Ne concluez une casco partielle ou complète qu’avec une valeur vénale majorée (remboursement supérieur à la valeur réelle du véhicule). La valeur d’une voiture neuve baisse en effet très rapidement: de 20 à 30% de dépréciation la première année déjà, notamment si vous roulez beaucoup. Or, avec une valeur vénale majorée, certains assureurs paieront encore 90 à 95% de la valeur à neuf en cas de dommage intégral. Le supplément par rapport à la variante «valeur vénale seulement» est d’ailleurs peu élevé. Toutes les primes de nos tableaux incluent donc ce supplément.
Sachez encore que si vous avez acheté une voiture en leasing, vous êtes obligé de l’assurer à la valeur vénale majorée.
Toutefois, comme le montre le comparatif ci-dessous, les compagnies n’ont – une fois encore – pas toutes la même pratique d’indemnisation en la matière. Il faut donc également veiller à ce point au moment de choisir votre assureur.
Tout comme la RC, les primes de l’assurance casco varient énormément selon que vous êtes considéré comme un bon ou un mauvais risque.
Critères de risques
Le questionnaire publié dans notre dernier numéro (BAS 4/2002) vous permet de faire le point. Les critères retenus par les compagnies d’assurance sont les mêmes que ceux pris en compte pour l’assurance RC (âge, expérience, kilométrage annuel, lieu de domicile et nationalité), avec en sus la question du garage au domicile, qui réduit le risque de vol et de morsures de fouines, donc aussi les primes.
Ernst Meierhofer / ew
Pour télécharger le tableau comparatif, se référer à l'encadré ci-contre.
