A l’étranger, les assurances maladie et accidents de base ne suffisent pas toujours pour couvrir les frais consécutifs aux problèmes rencontrés pendant les vacances. Pour boucher les trous, des produits estampillés «assurance voyage» sont proposés par un grand nombre d’acteurs: caisses maladie, assureurs généralistes ou spécialisés, associations de transport, émetteurs de cartes de crédit… Or, ces produits ne sont pas comparables, car ils ne couvrent pas les mêmes besoins. Les principaux risques se répartissent en trois grandes catégories.
⇨ Les empêchements avant le départ qui contraignent à annuler le voyage. Dans ce domaine, l’assurance maladie et l’assurance accidents ne remboursent rien.
⇨ Les divers pépins rencontrés sur place et qui nécessitent une assistance: recherche, sauvetage, rapatriement en urgence et autres aléas forçant à abréger ou à prolonger le séjour et engendrant des frais. Ceux-là non plus ne sont pas remboursés, sauf en cas de maladie (jusqu’à concurrence de 500 fr., autant dire rien!) ou d’accident (jusqu’à 29 640 fr. par cas, ce qui peut s’avérer insuffisant pour, par exemple, l’organisation d’un rapatriement en avion-ambulance).
⇨ Les frais médicaux (médecins, hôpitaux) consécutifs à une maladie ou à un accident. Ils sont pris en charge dans l’Union européenne (sauf exceptions, par exemple certaines cliniques privées), mais pas totalement dans le reste du monde: là, le remboursement n’est accordé que jusqu’à concurrence du double que ce qu’aurait coûté le traitement d’un problème similaire en Suisse, sur la base d’un forfait. Or, dans certains pays, il arrive fréquemment que les factures des hôpitaux dépassent très largement ces forfaits.
L’idéal est d’opter pour une assurance qui couvre ces trois secteurs en même temps, mais elles sont rares et nécessitent presque toujours l’ajout de modules supplémentaires. Il est aussi possible de combiner deux produits différents, mais le risque est alors d’être assuré à double et de payer pour rien. Le tableau ci-dessous permet d’identifier les lacunes de couverture et d’opter pour la bonne catégorie de produit.
1 Les complémentaires maladie
Les complémentaires dites ambulatoires des caisses maladie (celles qui couvrent notamment les médecines parallèles, les dépenses de prévention, les lunettes, etc.) comportent très souvent un module qui prend en charge les frais de guérison à l’étranger. Leurs assurés sont donc déjà couverts, souvent sans le savoir. En 2017, notre analyse de leurs conditions générales a montré que celles des groupes Helsana, Visana et CPT ont les prestations les plus généreuses.
Les assurés sans complémentaire maladie, eux, n’ont pas d’intérêt à en conclure une seulement pour leurs voyages, car elles englobent plus de prestations que nécessaire. Certaines caisses seulement se distinguent en proposant des produits uniquement dévolus aux frais encourus à l’étranger et ouverts à tous: Assura (Mondia: 84 fr./an), Groupe Mutuel (Mundo: 60 fr./an) et CSS (57.60 fr./an, sans le volet assistance).
L’autre possibilité est de conclure une telle assurance uniquement pour la durée du voyage. Neuf caisses maladie offrent cette possibilité, y compris pour les personnes qui ne sont pas assurées chez elles. Pour un séjour de deux semaines, la moins chère est Atupri (22 fr. pour les personnes seules, 44 fr. pour une famille de quatre personnes). Leur conclusion est très simple, puisqu’elle peut se faire en ligne et débuter dès que le montant convenu est payé. Prudence: le volet «annulation» est rarement compris dans ces offres. Il est parfois possible de l’ajouter contre supplément, notamment chez Assura et CSS. Chez cette dernière, tous les secteurs d’assurance sont d’ailleurs modulables.
bonus web: primes d’une complémentaire maladie ponctuelle pour deux semaines (personne seule et famille)
2 Les assurances voyage
Bien que spécifiquement destinées aux voyages, elles ne prennent pas en charge les frais de guérison à l’étranger. Seule une «avance de frais» est comprise, d’un montant de 5000 fr. en général, qu’il s’agit de rembourser au retour. Autrement dit, lorsqu’on voyage hors de l’Union européenne, il est important de compléter la couverture en payant un supplément pour inclure ce volet (+50 fr., par exemple, avec le Livret ETI du TCS).
Elles sont généralement conclues pour une année, même si certaines sont aussi proposées pour des durées plus courtes, comme celle d’Elvia (Allianz Global Assistance). Souvent, toutefois, la prime ponctuelle n’est avantageuse que quand le voyage est court (moins de 14 jours) et peu coûteux. Pour une personne seule, la moins chère coûte 62 fr. par an
(easytrip.ch). Pour une famille de quatre personnes, il faut débourser au minimum 79 fr. par an (Cembra TravelProtect). Dans ce secteur, le montant de la prime ne dit pas tout, car le niveau de couverture varie beaucoup. Ainsi, avec le produit le moins cher d’easytrip.ch, la somme d’assurance ne dépasse pas 3000 fr. pour les frais d'annulation et 5000 pour ceux de recherche et sauvetage.
bonus web: comparatif des primes des assurances voyage (personne seule et famille)
3 Les assurances annulation
Idéales pour les personnes qui possèdent déjà une complémentaire maladie, elles sont souvent proposées au moment de l’achat d’un billet d’avion. C’est par exemple le cas de celle d’Allianz Global Assistance lorsqu’on réserve un billet d’avion sur le site de Swiss. Dans ce domaine, attention à bien lire les conditions générales pour savoir dans quels cas le remboursement est accordé (à ce sujet, lire notre article «Voyage annulé: qui rembourse vraiment?»).
4 Les assurances liées aux cartes de crédit
Les Visa et MasterCard émises par Viseca comprennent d’office une assurance frais d’annulation de voyage (10 000 fr. par carte et par an, à condition que, au moins, 60% du voyage ait été payé avec la carte). Avec la version Gold, une assurance frais de guérison s’ajoute. Chez UBS, on peut ajouter une couverture voyage à sa carte de crédit pour 72 fr./an («Voyage Plus»). Avec les autres émetteurs, il faut posséder une version «Gold» ou «Platinium» pour bénéficier d’une couverture voyage.
Vincent Cherpillod
Lire le bonus web: tableau des primes
