Avant le début de son bail, un locataire doit généralement verser une caution dont le montant correspond à deux, voire à trois mois de loyer net (maximum légal). Versée auprès d’une banque, cette garantie permet aux bailleurs ou aux propriétaires de se protéger contre les défauts de paiement ou les dégâts qui pourraient survenir dans l’appartement.
Chaque locataire est libre de choisir l’établissement pour ouvrir un tel compte. Il est toutefois conseillé de comparer les offres, car les intérêts produits lui reviennent. Bien entendu, avec les taux actuels pratiquement nuls, il ne faut pas s’attendre à un placement juteux. Par ailleurs, des banques ponctionnent divers frais pour ouvrir, gérer ou clôturer le compte. Au final, le client repart avec des clopinettes ou peut même perdre de l’argent!
Perte après trois ans
C’est ce que nous avons constaté en imaginant un locataire qui déposerait une caution de 4500 fr., soit trois mois de loyer (1500 fr.), auprès d’un établissement bancaire. Dans la majorité des cas, son capital diminue en raison des frais facturés (voir tableau). La Banque Cantonale neuchâteloise en est l’exemple le plus frappant: avec un taux de 0,01%, le client ne perçoit que 1.35 fr. d’intérêt après trois ans! En contrepartie, il doit payer 50 fr. pour l’ouverture du compte (20 fr. s’il est déjà client). Du coup, sa perte se monte à 48.65 fr. A la Banque Cantonale du Valais, le taux d’intérêt (0,1%) ne suffit pas non plus à combler les 50 fr. de frais. D’où un déficit de 36.50 fr. pour le locataire.
Il est toutefois possible de profiter de conditions un poil plus intéressantes, surtout lorsque aucuns frais ne sont perçus. A la Banque Wir, qui affiche le taux le plus élevé (0,3%), le gain est de 40.65 fr. Juste derrière, la Banque Coop (0,2%) permet de gagner 27.05 fr. Projection qui ne s’applique pas à la succursale de Genève qui, elle, ponctionne curieusement des frais.
Mais quoi qu’il en soit, déposer sa garantie de loyer sur un compte bancaire est assurément moins onéreux que d’opter pour une société de cautionnement (lire encadré).
Marie Tschumi
Sociétés de cautionnement
Un service facturé au prix fort
Passer par une société de cautionnement pour payer sa garantie de loyer, c’est pratique quand on est fauché, mais c’est très cher. Leader dans le domaine, Swisscaution demande actuellement 231 fr. pour l’inscription. Les années suivantes, elle réclame une prime correspondant à 5% du montant total de la garantie de loyer, complétée par 20 fr. de frais de gestion et du timbre fédéral. Ainsi, pour la garantie de loyer de 4500 fr. que nous avons imaginée (lire ci-contre), Swisscaution facture annuellement 257.25 fr. En ajoutant la cotisation d’inscription, le locataire aura donc déboursé plus de 1000 fr. après trois ans! Somme qu’il ne récupérera jamais.
Ce qu’il faut savoir aussi, c’est qu’une société de cautionnement ne couvre pas les dégâts causés au logement. En cas de sinistres, Swisscaution paie directement au bailleur le montant réclamé jusqu’à concurrence de la garantie de loyer. Mais, ensuite, le locataire doit, bien évidemment, la rembourser.
