La recherche d’un appartement n’est pas une sinécure. La réception du bail ne délivre pas le locataire de tout souci. Il devra encore verser une caution correspondant à deux à trois mois de loyer sur un compte bancaire bloqué. Déposer plusieurs milliers de francs n’est pas à la portée de tous. Le locataire peut donc être tenté de recourir aux services d’une société de cautionnement.
Flexibilité financière
Pour rappel, ces entités avancent, contre une prime annuelle, la garantie de loyer au bailleur. Avec ce système, aucun dépôt n'est nécessaire. En cas de défaillance, ce sera au locataire de régler, par la suite, les dégâts potentiels ou les impayés à l’assureur. L’acte de cautionnement ne remplace donc pas une assurance ménage ou responsabilité civile.
L’offre est destinée aux locataires qui ne peuvent ou ne veulent pas immobiliser une somme élevée lors de la signature d’un bail. Cette solution serait aussi intéressante pour les personnes qui déménagent beaucoup ou qui souhaitent conserver une certaine flexibilité financière, font valoir les sociétés de cautionnement.
Nets écarts de prix
La prime versée lors de la conclusion du contrat n’est pas forcément pertinente, car les sociétés de cautionnement proposent souvent des rabais sous forme de forfait ou de système dégressif selon la date du contrat. Il est recommandé plutôt de comparer les primes dues les années suivantes (voir tableau). Celles-ci correspondent, selon les prestataires, à 4% ou à 5% de la garantie, auquel on ajoutera le timbre fédéral et les éventuels frais de gestion.
Leader du secteur, SwissCaution est parmi les plus chers. Selon notre comparatif, la filiale de La Mobilière facture annuellement 257.25 fr. une garantie de loyer de 4500 fr. D’autres prestataires, à l’instar de WEB
Caution, ou des assureurs traditionnels, comme Axa et Helvetia, sont plus de 25% meilleur marché. Après cinq ans, on peut ainsi économiser environ 300 fr. en optant pour l’offre la plus avantageuse.
Frais imprévus
On veillera à bien lire les conditions générales, car certains prestataires facturent des frais supplémentaires imprévus, comme lors de la résiliation du contrat. Le locataire intéressé à souscrire une caution prendra aussi garde aux comparateurs qui sévissent sur le net. Certains de ces sites ne sont pas neutres et orientent vers les sociétés de cautionnement qui en sont à l’origine.
En général, une caution de garantie de loyer s’avère coûteuse, sachant que l’argent versé ne sera jamais récupéré. Ce qu’il faut aussi savoir, c’est que les gérances ne sont pas obligées d’accepter la garantie sous forme de caution. Et, quand elles le font, elles imposent parfois leurs prestataires. En cas de liquidités insuffisantes, il est plus judicieux, pour le locataire, d’emprunter auprès de la famille ou d’amis, voire de souscrire un prêt.
Résiliation sans délai
Pour peu qu’on dispose de la somme nécessaire, un compte bancaire traditionnel reste le choix le plus avantageux. Il est, par ailleurs, possible en tout temps de résilier son assurance, sans préavis, pour ouvrir un compte de dépôt de garantie de loyer. Avec les taux d’intérêt actuels proches de zéro, il ne faut toutefois pas s’attendre à un placement juteux. En outre, des banques facturent des frais pour ouvrir, gérer ou fermer le compte. Au final, le client risque même de perdre de l’argent.
Alexandre Beuchat
