Quand on a charge de famille, on préfère ne pas imaginer le pire. Mais, en matière de prévoyance, mieux vaut y penser, car la protection de l’AVS et du 2e pilier ne garantit pas toujours un revenu adéquat. A la mort du conjoint, les rentes ne suffisent pas toujours à joindre les deux bouts. Quant à la couverture proposée par les caisses maladie, elle ne s’applique qu’aux accidents.
L’assurance décès risque pur garantit un capital qui sera servi seulement si l’assuré vient à mourir. Ce n’est pas une épargne: s’il est toujours en vie à l’échéance du contrat, il ne touche rien.
On trouve dans ce domaine trois types de police.
⇨ Capital constant: c’est celle qui est le plus souvent proposée par les assureurs. Elle garantit un capital identique sur toute la durée du contrat (voir tableau).
⇨ Capital dégressif*: le montant assuré diminue régulièrement, par exemple d’un vingtième chaque année sur vingt ans. Les primes sont moins élevées.
⇨ Primes renouvelables*: trois compagnies seulement proposent cette option. Ici, le capital reste constant sur la durée, mais les primes sont réévaluées chaque année.
Pour les besoins de notre comparatif, nous avons retenu des critères précis. Le sexe, l’âge, la durée du contrat, le montant assuré et l’absence de tabagisme sont autant de facteurs déterminant le montant des primes.
Les femmes aussi
Les prix annuels pour une police à capital constant s’échelonnent aujourd’hui entre 321 fr. et 613 fr. pour un assuré de 35 ans, non-fumeur. Comme les prestations assurées ne varient guère entre les compagnies, il vaut donc la peine de demander plusieurs offres. A noter que ces tarifs ont dégringolé en une décennie: lors d’un comparatif réalisé en 2004, ils variaient, pour les mêmes prestations, entre 790 fr. et 1247 fr.!
Avant de conclure ce genre de contrat, on évaluera soigneusement ses besoins. La police est ainsi superflue pour un célibataire sans charge de famille. De plus, selon la caisse de pension, les rentes servies aux survivants couvrent les besoins.
L’assurance décès est, en revanche, conseillée aux jeunes parents quand les prestations du 2e pilier sont modestes. Elle s’impose même pour les couples non mariés ayant charge de famille, puisque, en cas de décès, le survivant n’a droit à aucune prestation de l’AVS. Selon les caisses de pension, il devra même faire une croix sur la rente du 2e pilier. Comme l’assuré peut choisir le bénéficiaire des prestations, cette police est idéale pour les concubins.
Enfin, si les hommes s’intéressent en premier lieu à une couverture de ce genre, les femmes devraient également y songer dans la répartition traditionnelle des tâches. Car elles paient des primes moindres et, en cas de décès, le capital aidera le père à assumer le ménage et la garde des enfants.
Claire Houriet Rime
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