Qui ne possède rien, n’a rien à perdre. Un principe qui s’applique particulièrement à l’assurance ménage. Ainsi, inutile d’y souscrire si l’on dispose comme seul mobilier d’un lit, d’une table et d’une chaise. Mais pour qui possède des objets d’une certaine valeur, cette protection peut s’avérer judicieuse. Elle couvre par exemple les dégâts d’eau dus à des intempéries ou à un incendie, ou encore le dommage causé par un cambriolage.
• Primes
Le coût de la «ménage» est tout à fait abordable (voir tableau en p. 22). De plus, la plupart des compagnies octroient des rabais de fidélité et des bonus après plusieurs années sans sinistre.
• Cette assurance coûte moins cher aux locataires qu’aux propriétaires. En effet, ils n’ont pas à assurer ce qui appartient au bail-
leur (vitrages, lavabos, etc.). Et lorsqu’ils y causent un dommage, c’est leur assurance RC privée qui intervient. Les propriétaires, au contraire, doivent veiller à assurer ces objets faisant partie de leur propriété – non seulement les vitrages, lavabos et cuvettes de WC, mais également les plaques de cuisinières en vitrocéram et les revêtements de cuisine en pierres naturelles.
Ni sur-assuré ni sous-assuré
• Le montant de la prime dépend également de la somme assurée. Plus la valeur assurée est élevée, plus la prime augmente, en général de façon linéaire. Une valeur assurée de 100 000 fr. reviendra donc moitié moins cher qu’une somme de 200 000 fr. La valeur d’assurance devrait correspondre au montant que vous auriez à débourser pour le rachat de toutes les affaires de votre ménage en cas de destruction totale. Demandez conseil à votre agent d’assurance au moment de la fixer.
• Si vous assurez vos biens au-delà de leur valeur, vous payerez trop pour rien. Car en cas de sinistre, vous ne toucherez jamais davantage que la valeur à neuf actuelle de chaque objet.
• Si, à l’inverse, la valeur à neuf de l’inventaire dépasse la somme assurée, vous êtes sous-assuré. Dès lors, l’assurance paiera proportionnellement moins, même lors de sinistres peu importants. Exemple: si un ménage n’a assuré ses biens que pour la moitié de leur valeur à neuf et qu’un incendie détruit une petite partie du mobi-lier seulement, d’une valeur à neuf de 20 000 fr., il ne se verra rembourser que 10 000 fr. (50% de la valeur à neuf). Toutefois, la plupart des compagnies renoncent à une telle réduction lorsque le montant des dégâts est peu important.
• Prestations diverses
Dans le tableau en page 22 figure, à côté des primes, l’appréciation des prestations de
chaque compagnie par les experts du VZ VermögensZentrum. Cette appréciation a été établie en tenant compte des différences notables entre les prestations assurées par chaque compagnie, mais sans tenir compte du rapport qualité-prix.
• Franchise: la plupart des compagnies exigent une franchise minimale de 200 fr. pour certains dégâts (p. ex. dégâts dus aux éléments naturels ou vol par effraction).
Certaines des compagnies, moins généreuses, demandent la franchise pour quasiment tous les dommages, mais avec certaines exceptions:
– La Bâloise et la Winterthur y renoncent uniquement pour le bris de glace.
– La Vaudoise y renonce en cas de vol pour une valeur supérieure à 200 fr.
– La Zurich demande une franchise de 200 fr. pour les dégâts dus aux éléments naturels et les autres dommages jusqu’à une valeur de 2000 fr.; au-delà elle y renonce.
– Seule Zuritel renonce à toute franchise, sauf en cas de vol.
En principe, on ne peut pas éviter la franchise en payant davantage de primes. On peut bien sûr l’augmenter (p.ex. à 1000 fr.) pour bénéficier d’une réduction de prime, mais celle-ci sera si faible qu’elle n’est guère intéressante.
• Les bijoux volés ne sont
pas toujours remboursés intégralement. Indépendamment de la valeur assurée,
la plupart des compagnies paient entre 10 000 fr. et 20 000 fr. (voire 30 000 fr. – Zurich, Zuritel). Certaines remboursent entre 10 et 20% de la valeur d’assurance. Pour qui possède des joyaux précieux, il vaut donc la peine de contracter une police complémentaire, et d’acheter un coffre-fort.
• L’argent liquide et les papiers de valeur (y compris carnets d’épargne, médailles, cartes de crédit) sont également soumis à des limites. Les compagnies de notre comparatif remboursent entre 3000 fr. (Axa, CSS, Mobilière, Nationale, Visana, Winterthur) et 5000 fr. (toutes les autres) au plus, indépendamment de la somme d’assurance.
• Les victimes de pickpockets à l’extérieur de leur domicile (sans violence) ne sont pas non plus remboursées pour le vol de valeurs pécuniaires. Idem en cas de vol sans effraction – par exemple si le cambrioleur entre par une fenêtre ouverte et prend de l’argent posé sur un meuble, sans avoir à forcer un tiroir fermé. Cependant, moyennant une prime complémentaire, on peut éviter cette dernière restriction.
• En cas de détroussement (vol avec usage de la force) hors domicile, par exemple en cas de vol avec effraction dans une chambre d’hôtel ou un appartement de vacances, le remboursement est aussi limité.
• Bon à savoir: après un cambriolage, les compagnies paient également une participation aux frais de rangement ou des dommages y conséquents, par exemple le changement d’une serrure – la plupart pour un maximum de 5000 fr.
• Vol simple à l’extérieur˛ sans effraction
Certains risques ne sont pas compris dans la formule de base de l’assurance ménage, en particulier le vol simple hors du domicile sans effraction, à couvrir par une assurance complémentaire. Celle-ci intervient par exemple pour un vol dans une voiture, le vol d’équipements sportifs durant une manifestation, ou en cas de vol par un pickpocket.
Cette complémentaire, relativement chère (28 à 113 fr. selon la compagnie, voir tableau ci-contre), couvre aussi bien les vélos et les skis que les téléphones mobiles laissés dans une voiture.
• Si vous estimez avoir besoin d’une telle assurance, fixez sa valeur en fonction des affaires que vous emportez régulièrement hors de votre domicile (2000 fr. dans notre comparatif). Le remboursement maximal sera limité à cette somme, même en cas de vol d’un objet plus coûteux. Et la franchise – de 200 fr. – est toujours obligatoire (sauf à la Vaudoise et à la Zurich, voir tableau).
• Supplément pour bagages
Comme extension à ce type d’assurance, les compagnies (sauf Visana, Coop et CSS dans notre comparatif) proposent une couverture améliorée pour les bagages. Ils sont alors assurés non seulement contre le vol, l’incendie et les dégâts d’eau, mais aussi contre la disparition, la perte et les dommages causés par des tiers (p. ex. par l’entreprise de transport). Avec une telle extension, l’assurance complémentaire coûte entre 49 et 150 fr./an.
• Conseil: avant de contracter un tel supplément, prenez garde aux doublons! Et sachez que l’assurance bagages de l’assurance ménage coûte moins cher que les assurances spéciales proposées par les agences de voyages. De plus, la «ménage» couvre vos bagages toute l’année.
• A assurer aussi en sus
• Vitrages: si vous possédez de coûteux vases ou vitri-nes, vous pouvez encore souscrire à une couverture supplémentaire pour le vitrage du mobilier. Dans certaines compagnies, elle couvre aussi le bris de plateaux de tables en pierre naturelle.
• Roussissement: les propriétaires de cheminées, les fumeurs ou les amateurs de dîners aux chandelles devraient veiller à être couverts pour les dommages de roussissement (p.ex. trous dans le tapis par une braise), pas couverts par la «ménage» de base toutes les compagnies. De même pour les sinistres dus à un feu utilitaire (bougie, cheminée) ou à la chaleur.
• Quelques conseils
• Avant de signer un contrat d’assurance ménage, évaluez bien les couvertures dont vous avez besoin. Bon nombre d’assurances peuvent vous proposer des couvertures pour des besoins particuliers.
• Demandez plusieurs offres.
• Certaines compagnies font des offres spéciales pour les jeunes.
• Optez pour des contrats de courte durée, renouvelables chaque année, afin de rester flexible.
• En principe, la «ménage» couvre les biens de toute la famille. Renseignez-vous sur la couverture si des personnes extérieures à la famille habitent chez vous, ou si vous vivez en concubinage.
• Gardez à l’abri d’un incendie les quittances (éventuellement des photos) d’objets coûteux. En cas de sinistre, les assurances les exigent.
Ernst Meierhofer / e. w.
