Les bons choix, pour partir en vacances l’esprit léger

ASSURANCES Farniente à la plage, excursion en montagne ou périple urbain organisé, un mauvais coup du sort peut frapper les touristes n’importe où. Avec un peu de préparation, on évitera de se ruiner si la malchance décide de perturber le séjour.

Sommaire

Nos conseils
Une couverture trop limitée

Bon à Savoir 06-2024

05.06.2024

Dernière mise à jour:
06.06.2024

Gilles D’Andrès, Sébastien Sautebin

Les vacances sont réservées, vols et nuitées payés depuis des semaines. Mais est-on suffisamment protégé en cas d’imprévu avant ou pendant le séjour? Il est encore temps de partir l’esprit serein, avec une bonne couverture contre les problèmes de santé, notamment. Car l’assurance maladie obligatoire et l’assurance-accidents ne suffisent pas pour se faire rembourser tous les frais en cas de pép...

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1. Vérifier si l’on est déjà assuré

On est parfois, sans s’en rendre compte, déjà assuré contre certains risques à l’étranger. Une carte de crédit ou un abonnement à un service d’assistance automobile peuvent offrir une couverture. Un rapide examen des polices et contrats en sa possession permet de savoir à quel point on est couvert et de repérer les lacunes à combler, en évitant d’assurer plusieurs fois le même risque.

Assurances complémentaires de soins: nombre d’entre elles, qui couvrent certains coûts pour la médecine alternative, les lunettes, la prévention ou encore les médicaments non remboursés, prennent en charge, au moins en partie, les frais médicaux à l’étranger. A savoir: les urgences, du sauvetage au rapatriement, les soins sur place voire les conseils médicaux depuis la Suisse. Attention à vérifier les limites territoriales de la couverture, les franchises et les plafonds de prise en charge.
Si l’on n’est toujours pas assuré pour ses vacances, il est peut-être encore temps de contracter une complémentaire spécifique pour les voyages auprès des rares caisses maladie qui proposent ces produits. Comme la police Mondia chez Assura ou Mundo chez Groupe Mutuel, pour moins de 10 fr. par mois.

Dépannage et assistance auto: les membres d’une organisation comme le Touring club suisse (TCS), l’Association transports et environnement (ATE) ou l’Automobile club suisse (ACS) peuvent bénéficier de leurs Livret ETI Monde, Carnet d’entraide ou Travel, entre 130 fr. et 190 fr. annuels, qui couvrent l’assistance médicale à l’étranger, le rapatriement et les frais d’annulation de voyage. Si l’on possède l’un de ces produits, gare à ne pas assurer les mêmes risques ailleurs!

Cartes de crédit: les conditions générales des cartes de crédit incluent le plus souvent une assurance sauvetage/rapatriement jusqu’à 60 000 fr. de frais, jusqu’à 300 000 fr. en cas d’accident avec un transport collectif, et jusqu’à 10 000 fr. en cas d’annulation de voyage. C’est le cas de presque toutes les cartes avec 100 fr. de cotisation annuelle. Reste que, pour bénéficier des prestations qui sont valables pour toutes les personnes d’un ménage, le voyage doit avoir été payé avec la carte de crédit. Découvrir dans le détail les assurances des cartes de crédit dans le prochain numéro de Mon Argent (monargentmag.ch).

Acteurs du sauvetage aérien: payer pour une carte de sauvetage de la Rega, d’Air-Glaciers ou d’Air Zermatt permet aussi de mieux couvrir ses arrières en cas de gros pépin de santé à l’étranger et de rapatriement en urgence (lire «La protection bon marché venue du ciel»). On se concentrera alors avant tout sur la couverture des frais de sauvetage, de traitement et de guérison sur place, et sur l’assurance annulation du voyage.

2. Compléter sa couverture

Lorsque le check-up de ses assurances laisse apparaître des lacunes, on peut y remédier en contractant des assurances voyage ponctuelles ou annuelles. Celles-ci proposent des offres de base, auxquelles il est souvent aisé d’ajouter des prestations, en modulant sa couverture selon ses besoins. Comme les complémentaires de soins, les assurances voyage permettent de combler ce que l’assurance maladie de base ne prend pas en charge dans des pays extra-européens où les soins sont très coûteux.

Assurance voyage ponctuelle: il est possible de conclure une assurance maladie pour la durée du voyage. Cette stratégie permet d’avoir une couverture illimitée dans le monde entier qui inclut les soins ambulatoires et hospitaliers, ainsi que le transport et le rapatriement médical. Plusieurs caisses la proposent sans exiger de posséder une autre police chez elles. Autres avantages: on peut conclure une telle assurance en ligne au dernier moment et aucun examen de santé n’est demandé. Surtout, cette couverture ne coûte pas cher: de 20 fr. à 40 fr. pour un adulte en vacances deux semaines et entre 40 fr. et 100 fr. pour une famille de quatre personnes. Le volet «annulation» n’est souvent pas compris dans ces offres, mais il est parfois possible de l’ajouter.

Assurance voyage annuelle: cette solution est proposée sous forme de packs incluant diverses prestations, les deux principales étant l’assurance annulation de voyage et l’assistance aux personnes, qui comprend le rapatriement et, généralement, les frais de recherche et de sauvetage.
Attention: les offres de base n’incluent souvent pas les frais de guérison, qui nécessitent un supplément pouvant faire bondir la prime. En général, le choix d’une couverture annuelle devient rentable à partir de deux voyages par an, surtout pour les familles. Le coût annuel varie entre 100 fr. et 200 fr. pour un individu, et de 170 fr. à 300 fr. pour une famille.

Assurances spécifiques: si l’on est déjà assuré contre certains sinistres, il est possible de se limiter à des couvertures très spécifiques. Par exemple: une assurance annulation en réservant son vol; une couverture automobile lors de la location d’une voiture ou encore une assurance bagages. Pour cette dernière, il est toutefois plus judicieux de contracter un module complémentaire «vol simple à l’extérieur du domicile» avec son assurance ménage. Vos biens seront assurés toute l’année, y compris en Suisse, et pas seulement pendant les vacances.

Gilles D’Andrès / Sébastien Sautebin

Nos conseils

Vérifier si les couvertures proposées se limitent à l’Europe ou si elles sont valables dans le monde entier. Passer en revue attentivement les clauses d’exclusion, les plafonds de couverture et les limites de prestations. Comprendre parfaitement ce que l’on signe.
Lors des réservations, on peut choisir de payer un peu plus cher pour avoir des billets d’avion modifiables ou remboursables ou encore réserver des hôtels proposant l’annulation gratuite jusqu’à une date proche de l’arrivée sur place.
En voyage, avoir à disposition les documents permettant de vérifier les couvertures dont on bénéficie.
Ne pas oublier sa carte d’assurance; photocopier ou prendre une photo (enregistrée sur son téléphone) de ses documents d’identité. Garder une liste de tous les numéros d’urgence. Vérifier si le permis de conduire international est requis dans le pays où l’on se rend. Prévoir une réserve sur son compte bancaire: dans certains pays, les hôpitaux demandent que les frais médicaux soient réglés immédiatement.
En cas de location de voiture, prendre le temps de bien comprendre ce qui est couvert et compléter au besoin. Inspecter minutieusement le véhicule à réception. Faire consigner par écrit les éventuels dommages et prendre des photos. Prévoir une réserve suffisante sur sa carte de crédit pour la caution.
Lorsqu’on a conclu une assurance voyage annuelle, on se souviendra qu’elle se renouvelle automatiquement pour une durée d’un an. Le délai de préavis est de trois mois avant l’échéance.

Une couverture trop limitée

Assurance maladie de base et accidents: elles ne couvrent de loin pas tous les risques et la facture peut être lourde s’il faut être soigné sur place, rentrer plus tôt ou être rapatrié. L’assurance de base rembourse les soins dans les pays de l’Union européenne, de l’AELE (Islande, Norvège, Liechtenstein) et au Royaume-Uni, hors frais de sauvetage et de rapatriement. Dans les autres pays, elle octroie un montant égal au double de la prise en charge dans le canton de domicile. Les frais de transport sont assumés jusqu’à 500 fr.: un forfait souvent insuffisant s’il faut payer des taxis ou une ambulance sur place. Hors des frontières européennes, dans des pays où les soins sont très coûteux tels que Japon, Australie, Canada ou Etats-Unis, l’entier de la facture ne sera pas couvert.