Les caisses maladie étoilées

Sommaire

• VOS QUESTIONS0900 573 033Jusqu’à fin novembre, dernier délai pour changer de compagnie, les lecteurs de Bon à Savoir peuvent poser leurs questions sur l’assurance maladie aux spécialistes du GPFI au (0900 573 033 (1,49 fr. la minute).Chaque réponse sera gratuitement confirmée par écrit, avec possibilité d’adhérer à l’association. Le GPFI informe, conseille et assiste ses membres à souscrire la juste assurance maladie, adaptée à leur situation. Mais il se bat aussi pour que les caisses jouent le jeu de la transparence (lire ci-dessus)! Il informe et conseille de même sur les problèmes d’AVS, AI, assurance chômage, assurance accident, deuxième pilier. Demande d’informations ou adhésion: GPFI, Rue de l’Hôpital 11, 2000 Neuchâtel. Fax: (032) 721 48 81.2e encadréEXPLICATIONS TECHNIQUESPour les férus de mathsPour définir et calculer les critères retenus par le GPFI, Patrick Hubert, tient compte des données suivantes:• le tarif moyen (Tm), c’est-à-dire la moyenne arithmétique des trois tarifs régionaux qu’une caisse maladie pratique dans un canton;• le nombre d’assurés adultes et enfants déclarés par la caisse maladie au 31 décembre 1997 (soit les données les plus récentes à disposition);• le standard assureur (Std.CM), c’est-à-dire la moyenne des cotisations d’une caisse maladie sur l’ensemble de ses assurés en Suisse;• le standard cantonal (Std.Ct), c’est-à-dire la valeur moyenne des cotisations de l’ensemble des caisses maladie dans un canton.En fonction de ces paramètres, il calcule deux indices:• l’indice tarif (IT), qui correspond au rapport entre le tarif moyen de la caisse maladie pour un canton et la standard assureur de la même caisse (Tm/Std.CM), qui permet d’évaluer la position tarifaire d’une caisse dans un canton par rapport à sa stratégie tarifaire sur l’ensemble de la Suisse.• l’indice risque (IR), qui correspond au rapport entre le standard cantonal pour un canton et le standard assureur de la même caisse maladie (Std.Ct/ Std.CM), ce qui permet d’analyser le niveau concurrentiel des caisses dans un canton par rapport à la stratégie tarifaire d’une caisse sur l’ensemble de la Suisse.La différence entre ces deux indices (IT-IR) donne l’indice de fiabilité, critère retenu pour l’élaboration des tableaux ci-contre. Il regroupe les repères fondamentaux du GPFI, permettant d’évaluer la fiabilité et la stabilité de la politique tarifaire des caisses maladie.Sur le plan national (ci-dessus), seules les caisses de plus de 20 000 assurés et présentes au moins dans 22 cantons ont été retenues.• 4 étoiles (excellent): indice moyen pondéré (IMP, courbe verte) variant entre ± 1,5%, avec des écarts extrêmes ne dépassant jamais ± 10%.• 3 étoiles (très bon): indice moyen pondéré IMP (courbe verte) variant entre ± 1,5 avec des écarts extrêmes au-delà de ± 10%, ou IMP variant entre ± 2,5%, avec des écarts extrêmes ne dépassant jamais ± 10%;• 2 étoiles (bon): IMP variant entre ± 2,5 avec des écarts extrêmes au-delà de ± 10%.,ou IMP variant entre ± 3,5%, avec des écarts extrêmes ne dépassant jamais ± 10%;• 1 étoile (satisfaisant): IMP variant entre ± 3,5% avec des écarts extrêmes au-delà de ± 10%.Sur le plan cantonal (tableaux colonne de droite), seules les caisses assurant au moins 1000 personnes (500 dans le Jura) sur le territoire cantonal et dont l’indice moyen pondéré de fiabilité varie entre ± 10% ont été retenues.3e encadréDEUX LOIS DIFFÉRENTESLe grave dangerdes complémentairesDepuis le 1er janvier 1996, l’assurance de soins obligatoire (souvent appelée assurance de base) dépend de la LAMal (loi sur l’assurance maladie), mais les assurances complémentaires (hospitalisation dans toute la Suisse, en chambre privée ou demi-privée, etc.) sont réglées par la LCA (loi sur les contrats d’assurance). Cette distinction juridique est très importante!• Aucune caisse maladie pratiquant dans votre canton ne peut en effet refuser de vous assurer pour l’assurance de base. Elle le fera sans distinction d’âge, de sexe, et sans émettre de réserve par rapport à votre santé. Et les prestations qu’elle vous offrira sont strictement identiques à celles de ses concurrents, car la loi l’impose.• Mais il en va tout autrement des assurances complémentaires. Non seulement la caisse maladie a le droit de refuser de vous assurer (certaines le font dès 50 ans...), mais elle peut aussi émettre d’importantes réserves. Et ses primes varieront considérablement en fonction de votre sexe, de votre âge et de votre état de santé. Sans parler des durées de contrat, qui peuvent aller jusqu’à 5 ans. Attention donc: en agissant précipitamment, vous pouvez tout perdre!Confirmation écriteCeux qui décident de changer de caisse pour l’assurance de base doivent donc surtout ne pas faire de même avec leurs assurances complémentaires avant d’avoir obtenu une confirmation écrite des prestations de leur nouvel assureur. Veiller spécialement au montant des primes pour 1999, mais aussi à venir (exiger une grille de la progression des tarifs en fonction de l’âge), et surtout aux éventuelles réserves et délais de carence. Et prendre garde au délai de résiliation de votre actuelle caisse, de façon à ne pas vous retrouver avec deux assurances!Avez-vous le droit de quitter une compagnie pour l’assurance de base mais de rester chez elle pour les assurances complémentaires? Oui, assure l’OFAS, dans une circulaire datée du 23 janvier 1997 le rappelant clairement aux caisses. La plupart s’en tiennent d’ailleurs à cette recommandation, mais certains moutons noirs font tout pour tenter de décourager leurs clients! Pourtant, l’OFAS n’a pas connaissance de cas qui, en fin de course (comprenez après de multiples démarches de part et d’autre), n’aient pas fini à l’avantage de l’assuré.4e encadréTOUTES LES PRIMESwww.bonasavoir.chBon à Savoir, en collaboration avec Edicom et la société Courtagest, propose, sur Internet, une comparaison des tarifs 1999 de 22 caisses maladie dans les sept cantons de Suisse romande (Berne inclus). Il suffit d’entrer votre numéro postal, votre caisse maladie actuelle, votre catégorie (enfant, étudiant, adulte) et votre franchise pour non seulement savoir de combien vous serez augmenté (en fr. et en %) par rapport à 1998, mais aussi comparer votre prime 1999 avec les 21 autres compagnies du canton. Tapez:www.bonasavoir.ch.Vous pouvez aussi calculer le risque maximal (exprimé en fr.) que vous prenez en augmentant votre franchise actuelle. Rappel: vous bénéficiez jusqu’à 8% de rabais avec une franchise de 400 fr., 15% avec une franchise de 600 fr. (150 fr. pour les enfants), 30% avec une franchise de 1200 fr. (300 fr. pour les enfants), 40% avec une franchise de 1500 fr. (375 fr. pour les enfants). Mais attention, ce sont des déductions maximales: certaines caisses se montrent moins généreuses.L’OFAS fournit gratuitement une documentation appelée Primes 99. (LU-VE, 9 h à 19 h): 031/324 88 02.5e encadréCHANGER DE CAISSEDélais de résiliationSi vos primes n’augmentent pas en 1999, vous ne pouvez plus démissionner cette année. Rendez-vous l’année prochaine, fin juin (franchise minimale) ou fin décembre (franchises à option).Votre augmentation devra en revanche vous être communiquée d’ici au 31 octobre. Vous avez un mois dès réception de la lettre annonçant cette augmentation pour éventuellement résilier votre contrat. Envoyez votre démission par recommandé. Attention: ce n’est pas la date du sceau postal qui fait foi, mais le dernier jour ouvrable à laquelle votre caisse reçoit votre démission. Votre nouvel assureur devra prévenir avant la fin de l’année votre ancienne caisse qu’il vous assurera sans interruption. Vous devrez, d’ici là également, avoir payé l’intégralité de votre dû à votre ancienne caisse, y compris d’éventuels intérêts de retard.6e encadréBERNEEtoilées:Wincare (+ 0.5%),La Fédérale (– 1.8%). De – 3.5% à – 10%: Innova Worb, Helsana, Concordia, Kolping, Unitas PKK Zurich, Sanitas, ProgrèsDe + 3.5% à + 10%: La Caisse Vaudoise, KBV, CMBB, Swica, Supra, CSS, Visana.FRIBOURGEtoilées: Concordia (+ 0.2%), Visana (– 0.2%), La Caisse vaudoise (– 2.7%), Hermes (– 2.8%), Progres (+ 2.9%), Wincare (+ 3%).De – 3.5% à – 10%: CSS, CFF, Futura, CMBB, Assura. CPT, Mutuelle VS.De + 3.5% à + 10%: Swica, Supra, L’Avenir, Intras, Helsana.GENEVEEtoilées:Unitas (+ 0.4%), CMBB (– 1.4%), La Caisse vaudoise (– 1.9%).De – 3.5% à – 10%: Progrès, Universa, CPT, Philos, Provita, Hermes, CFF.De + 3.5% à + 10%: CSS, L’Avenir, Swica,Concordia, Helsana.Etoilées:Swica (+ 0.6%), Helsana (– 1%), Concordia (– 1.1%), La Caisse Vaudoise (+ 1.3%), Intras (– 1.4%), CPT (+ 2.2%), CMBB (– 2.9%).De – 3.5% à – 10%: CSS, Hermes.De + 3.5% à + 10%: Sanitas, Wincare.NEUCHATELEtoilées:La Caisse vaudoise (– 1%), La Fédérale (+ 2.3%), CSS (+ 2.4%).De – 3.5% à – 10%: Swica, Concordia, Sanitas.De + 3,5% à + 10%: Helsana.VAUDEtoilées:Progrès (– 0.4%), Intras (+ 0.6%), Hotela (– 0.8%), Hermes (– 1.4%), Helsana (+ 3%).De – 3.5% à – 10%: Futura, CPT, Philos, CSS, Visana, Kolping, CMBB, Mutuelle VS.De + 3.5% à + 10%: Universa, La Caisse vaudoise, Concordia, L’Avenir, Sanitas.VALAISEtoilées:CSS (– 0.3%), L’Avenir (+ 1.1%), Mutuelle VS (– 1.2%), CMBB (+ 2%), CFF (– 2.3%), Hermes (+ 2.7%), Universa (+ 3%), Concordia (+ 3.1%).De – 3.5% à – 10%: CPT, Assura.De + 3.5% à + 10%: Intras, Helsana, Hotela, Wincare, Supra.