1. Que puis-je faire face à l’explosion des primes?
Trois leviers d’action permettent de limiter la casse: changer de caisse maladie, de franchise et/ou de modèle. Pour prendre une décision, il est judicieux de commencer par comparer les primes. Le calculateur en ligne de l’Office fédéral de la santé publique (OFSP) permet de le faire de façon fiable (lire question 2). Mais le prix ne devrait pas être le seul critère à prendre en compte: le baromètre de satisfaction de Bon à Savoir démontre que la qualité du service clientèle et les délais de remboursement varient d’une compagnie à l’autre (question 3). Et, si l’on suit un traitement, il faut être sûr qu’il sera pris en charge par le nouvel assureur (question 4).
Il vaut la peine de calculer les économies possibles en changeant de franchise. Notre outil dédié permet de déterminer la solution la plus aventageuse en fonction des frais médicaux (question 5). Enfin, on peut abaisser sa prime en optant pour un modèle alternatif, même si cette décision peut imposer de renoncer à son médecin de famille (question 6). Si vous changez de caisse, de prime et/ou de modèle, nous vous présentons les démarches à accomplir (question 7), y compris si vous voulez conserver vos complémentaires (question 8). Aucun assureur n’a le droit de vous refuser (question 9) et s’il ne vous convient pas, il est possible, dans un seul cas de figure, de résiler en cours d’année (question 10). Enfin, n’hésitez pas à nous contacter en cas de question.
2. J’aimerais comparer les primes de plusieurs assurances. Comment procéder?
Rendez-vous sur priminfo.ch. Le comparateur de l’OFSP et le seul fiable et indépendant. Contrairement aux sites commerciaux comme comparis.ch ou bonus.ch, il ne touche aucune commission des caisses et affiche des résultats à la fois neutres et complets. Evitez les pseudo-comparateurs des assureurs, comme celui d’Axa: Bon à Savoir a constaté que la recherche affiche des primes périmées ou non encore approuvées par l’OFSP et que la caisse utilise les données du client pour l’inciter à acheter ses produits.
Selon votre profil (âge, domicile, montant de la franchise, modèle standard ou alternatif), le comparateur de priminfo.ch affiche les primes que vous paierez dans les caisses actives de votre région. Si, avant de lancer la recherche, vous sélectionnez votre assureur et modèle actuels, le comparateur calcule aussi les économies potentielles sur un an.
3. Tous les assureurs offrent-ils le même catalogue de prestations?
Oui, la loi sur l’assurance maladie (LAMal) les oblige à le faire. Toutefois, les délais de remboursement des frais médicaux et le service clientèle, qui ont leur importance, varient. Selon le baromètre de satisfaction de Bon à Savoir réalisé par l’Institut Link, les assurés ont été les plus satisfaits en 2022 chez Swica (73,6% de clients très satisfaits), Sanitas (65,5%) et Helsana (64,8%). Malgré de légères progressions, Assura (42,6%) et le Groupe Mutuel (48,4%), comme c’est le cas depuis plus de dix ans, closent ce classement, qui se fonde sur un échantillon représentatif de 2665 assurés ayant bénéficié de prestations lors des deux dernières années. La plupart des assurés mécontents se plaignent de remboursements trop tardifs et assortis de questions irritantes. De plus, avec certaines caisses, dont Assura, vous devrez payer les médicaments lors de leur remise en pharmacie puis envoyer la facture pour remboursement (système du tiers garant). Vérifiez ce point avant de signer!
4. Je suis un traitement médical. Si je change de caisse, la nouvelle peut-elle refuser la prise en charge du traitement?
Une caisse maladie n’a pas le droit de vous refuser parce que vous suivez un traitement particulier. En revanche, un nouvel assureur peut effectivement remettre en question la pertinence d’un traitement suivi, malgré le fait qu’il a été approuvé par la caisse actuelle. Si l’on change de compagnie, il faut s’assurer, au préalable que le traitement sera bien pris en charge et demander une confirmation écrite. Il en va de même pour une opération d’ores et déjà programmée. Au besoin, demandez l’aide de votre médecin traitant.
5. Comment savoir si j’ai avantage à changer de franchise?
La franchise est le montant que l’assuré doit payer de sa poche avant que les factures suivantes soient prises en charge. Il est possible de la modifier en restant affilié à sa caisse ou en rejoignant une autre compagnie. L’assureur n’a pas le droit de refuser une telle demande, même si un traitement est prévu ou en cours, par exemple une opération. Attention, en optant pour une franchise plus basse chez le même assureur, il faut communiquer sa décision par écrit à sa caisse jusqu’au 30 novembre. Si l’on choisit une franchise plus élevée, l’échéance est fixée à la fin décembre.
Sur le principe, plus la franchise est haute, plus le rabais octroyé sur la prime est important. Si vous faites partie des personnes ayant rarement des soucis de santé, vous avez théoriquement intérêt à opter pour la franchise maximale. Mais attention, cela comporte toujours un risque. En cas de gros pépin de santé, il faut avoir la capacité financière de régler 2500 fr. de factures ainsi que la quote-part de 700 fr. et cela, dans le pire des cas, à deux reprises en quelques mois – soit 6400 fr. – lorsqu’un traitement très onéreux est entamé à l’automne et se poursuit l’année suivante.
Vous pouvez déterminer la meilleure franchise par rapport à vos frais de santé estimés grâce à notre calculateur sur bonasavoir.ch → Services → Outils et comparateurs → Assurances.
6. J’hésite à choisir un modèle alternatif pour payer moins. A quoi faut-il être attentif?
En 2021, 76% des assurés avaient un modèle alternatif. Ces formules octroient des rabais jusqu’à 25%. En contrepartie, il faut accepter des restrictions souvent drastiques dans le choix du médecin.
Lorsqu’on apprécie son généraliste, il est judicieux de vérifier si l’un des modèles proposés permettra de le conserver. Ce sera le cas, par exemple, s’il fait partie de la liste de l’assureur dans le modèle Médecin de famille (MF). Avec cette formule, l’assuré doit choisir un généraliste parmi ceux imposés par la caisse et s’engage à le consulter en premier lieu, sauf en cas d’urgence. C’est lui qui décidera s’il convient de vous envoyer vers un spécialiste. Avec le modèle réseau de soin HMO, qui est un cabinet de groupe, il faut consulter d’abord le médecin HMO qui renverra, au besoin, à un spécialiste du groupe. Avec la télémédecine (TelMed), on doit s’adresser en premier lieu à un centre de conseil médical par appel téléphonique ou vidéo.
L’assuré peut, pendant toute l’année, passer du modèle standard à une alternative. Pour un changement dans l’autre sens, il doit le communiquer par écrit jusqu’au 30 novembre pour l’année suivante.
7. Quelles règles dois-je respecter pour changer de caisse?
Dès l’annonce des nouvelles primes par les caisses maladie, les assurés ont jusqu’au 30 novembre pour résilier leur contrat afin de changer d’assureur en 2023. L’OFSP recommande d’envoyer une lettre de résiliation (à télécharger sur bonasavoir.ch → Services → Lettres type) à sa caisse par courrier recommandé. Attention, mieux vaut ne pas s’y prendre à la dernière minute: c’est la date d’arrivée du courrier et non celle de son envoi qui compte! Le délai court ensuite jusqu’à la fin de l’année pour choisir une compagnie. Le changement de caisse prend effet quand le nouvel assureur a indiqué à l’ancien qu’il prend en charge le client, sans interruption de la couverture.
8. Je voudrais résilier la base mais conserver la complémentaire auprès de mon assurance actuelle. Est-ce possible?
Absolument! Votre assureur n’a pas le droit de résilier votre complémentaire, ou de vous contraindre à le faire, sous prétexte que vous quittez l’assurance de base. Il est toutefois possible qu’il facture des frais supplémentaires ou qu’il supprime un rabais de combinaison. Pour résilier votre complémentaire, vérifiez le délai contractuel dans les conditions générales. Ce dernier est souvent fixé au 30 septembre, parfois au 30 juin ou pour la fin de l’année. Attention: la plupart des contrats couvrent sur un an et se renouvellent tacitement, mais il arrive que certains prévoient une durée minimale de plusieurs années.
9. Une caisse maladie peut-elle refuser de m’affilier ou mon assureur peut-il refuser ma résiliation?
Dans l’assurance de base, les caisses sont tenues d’admettre les assurés sans délai et sans différence de traitement, quels que soient leur âge et leur état de santé. Les assureurs n’ont pas le droit de soumettre les nouveaux clients à un questionnaire de santé, comme dans le cas d’un changement de complémentaire. Toutefois, gare aux impayés: l’assuré ne peut changer de caisse s’il doit encore à son assureur actuel des primes, participations aux coûts ou intérêts moratoires, qui ont fait l’objet d’un rappel jusqu’au 30 novembre, ou des frais de poursuite, et qu’il ne s’en est pas acquitté avant la fin de l’année.
10. Si mon nouvel assureur ne me convient pas ou si je ne résilie pas mon contrat à temps, pourrai-je changer de caisse avant l’automne 2023?
Il est possible de résilier au 30 juin une assurance de base assortie d’une franchise standard de 300 fr. (0 fr. pour les enfants). Dans ce cas, il faut un préavis de trois mois: la caisse doit donc avoir reçu la décision par écrit au plus tard le 31 mars. Attention, un changement en milieu d’année n’est pas possible si la franchise est plus élevée, si l’assuré a opté pour un modèle alternatif ou s’il s’agit d’une assurance avec bonus, qui accorde des rabais en l’absence de prestations. Aucun droit de résiliation ne découle de l’adaptation de sa prime après un déménagement, d’un passage dans la catégorie adulte ou de la suppression d’une réduction de primes.
Puis-je m’adresser à Bon à Savoir
si j’ai des questions?
Evidemment! Notre Service juridique répondra à vos questions par téléphone ou en ligne (Permanence juridique). On trouvera une foule d’informations utiles sur la base et les complémentaires dans notre guide «Tout comprendre sur les assurances».
Gilles d'Andrès / Sébastien Sautebin
