Conseil n°1: Changer de caisse
Le principal conseil en matière d’assurance maladie, c’est évidemment de comparer les primes et de choisir la caisse la moins chère pour chaque membre de la famille (lire aussi p. 10). En effet, les primes varient selon plusieurs critères comme le lieu de domicile et la catégorie d’âge. On peut changer aussi souvent qu’on veut, mais uniquement à la fin de chaque année. La résiliation, par courrier recommandé, doit parvenir à l’assureur au plus tard le 30 novembre.
Conseil n°2: Choisir la bonne franchise
Même en ne changeant pas de caisse, il est possible de faire des économies en augmentant sa franchise. Les personnes en bonne santé peuvent ainsi opter pour la franchise maximale à 2500 fr., qui peut donner droit à un rabais allant jusqu’à 1760 fr. par an. Evidemment, en cas de soins médicaux inattendus, l’assuré devra alors assumer les coûts à hauteur de la nouvelle franchise. A chacun de mesurer ses risques à l’aide de la calculette de Bon à Savoir (lire l’encadré).
Conseil n°3: Les modèles spéciaux
Les assureurs proposent des modèles spéciaux permettant de réduire les primes de 10% à 50%. Parmi ceux-ci, on trouve les modèles du médecin de famille et les HMO, qui restreignent la liberté de changer de médecin. Ou encore l’assurance avec bonus (on paie 10% plus cher au départ, mais les primes diminuent chaque année en l’absence de prestations médicales). Enfin, il existe un rabais pour ceux qui acceptent de demander conseil par téléphone avant de se rendre chez leur médecin.
Conseil n°4: Les subsides cantonaux
Les cantons sont tenus de réduire les primes des assurés les moins fortunés, par un système de subsides. Chaque canton fixe ses propres critères mais, en règle générale, ils sont basés sur le revenu imposable du ménage et le nombre d’enfants à charge. Renseignements et formulaires auprès de l’administration communale.
Piège n°1: La couverture accidents superflue
Attention lors de la souscription auprès d’une nouvelle caisse maladie: il peut arriver que cette dernière ajoute spontanément la couverture accidents. Cependant, celle-ci n’est nécessaire que pour les personnes qui ne sont pas déjà couvertes par la LAA (Loi sur l’assurance accidents). Les travailleurs n’en ont donc pas besoin et peuvent par conséquent demander à l’assurance de base de rayer cette police supplémentaire.
Piège n°2: Le questionnaire intrusif
Lorsqu’on demande l’affiliation à une nouvelle caisse maladie, celle-ci enverra un formulaire avec la confirmation de l’offre souhaitée. Elle sera peut-être tentée d’y glisser quelques questions totalement inappropriées, auxquelles il faut refuser de répondre en les biffant. Par exemple: l’état de santé, la perception de rentes AI ou d’autres assurances sociales, ou encore l’affiliation à d’autres assurances complémentaires.
Piège n°3: Avec la complémentaire
Même s’il est parfois plus pratique de posséder sa complémentaire auprès de la même caisse que pour l’assurance de base, il n’y a aucune obligation à le faire. On peut changer régulièrement de caisse pour bénéficier de primes avantageuses, sans toucher à la complémentaire. Pour éviter toute déconvenue lors du changement, on précisera par écrit que seule l’assurance de base est résiliée.
Piège n°4: La crainte d’être refusé
Quel que soit l’âge de l’assuré, il est strictement interdit aux caisses de sélectionner les assurés les moins coûteux, donc de filtrer les demandes d’affiliation des personnes âgées ou malades. Aucune crainte à ce sujet: tout le monde a le droit de résilier son assurance de base chaque année pour souscrire auprès de la caisse de son choix. Et ce, quoi qu’en dise l’assureur, parfois tenté de dissuader les plus âgés en privilégiant les inscriptions via internet.
Yves-Alain Cornu
Calculez le risque d’une franchise
En entrant dans notre calculette (disponible gratuitement sous www.bonasavoir.ch –> Bonus web) les primes de votre assureur, ou de celui de votre choix, vous pouvez instantanément chiffrer l’économie que vous pourriez réaliser sur une année (en francs et en pour-cent) en choisissant la franchise adaptée. Vous pouvez également visualiser en un clin d’œil, sur un graphique, le gain ou la perte que vous risquez selon les frais de santé prévisibles sur une année.
