Un incendie ou une inondation peuvent complètement dévaster une habitation. En cas de sinistre, les locataires sont couverts par leur assurance ménage (lire «Comment protéger au mieux son foyer»). Les propriétaires doivent conclure, en plus, une police qui paiera la réparation ou la reconstruction du bâtiment endommagé par le feu ou d’autres dégâts naturels. Celle-ci comprend aussi bien les parties extérieures (toit, murs, fenêtres) qu’intérieures (escaliers, revêtements de sol).
L’assurance bâtiment couvre les dommages causés par le feu, dont les dégâts dus aux incendies, à la fumée, à la foudre et aux explosions. En revanche, les dommages de roussissement qui ne sont pas dus à un incendie se trouvent souvent exclus ou seulement remboursés jusqu’à un certain montant (5000 fr.). Cette police rembourse aussi les frais des dégâts dus aux éléments naturels: inondations, grêle, avalanches, tempêtes, glissements de terrain ou éboulements. Les bâtiments sont en principe assurés à leur valeur à neuf.
Monopole dans la plupart des cantons
Souvent obligatoire, ce module est régi par un Etablissement cantonal qui en détient le monopole dans la plupart des cantons romands, à l’exception de Genève et du Valais. Les propriétaires vaudois, fribourgeois, neuchâtelois, jurassiens et bernois ne sont pas pour autant mal lotis, car les tarifs sont nettement moins chers que ceux des compagnies d’assurance privées. Les primes oscillent entre 238 fr. à Berne et 412.30 fr. dans le canton du Jura pour un bâtiment dont la valeur assurée est de 700 000 fr. (lire tableau 1).
Les Etablissements cantonaux octroient en outre, régulièrement, des rabais, si le taux de sinistres le permet. Les propriétaires bernois ont profité d’une réduction de primes de 15% en 2021. En 2022, le rabais sera même de 17%. Par ailleurs, ces primes incluent une contribution importante, d’environ un tiers, au financement de mesures préventives contre les risques liés aux incendies et éléments naturels.
Assurance Privée à Genève et en Valais
Dans les cantons de Genève et du Valais, il faut conclure une police d’assurance auprès d’une compagnie privée. Il est judicieux de demander plusieurs offres. A Martigny (VS), pour la même maison individuelle, l’assurance incendie et éléments naturels oscillera entre 436.30 fr. chez Allianz et 573.25 fr. chez Sympany.
Dans notre comparatif, nous avons tenu compte de frais de déblaiement à hauteur de 70 000 fr., soit 10% de la somme assurée. Ce poste comprend l’enlèvement, le tri et l’élimination des restes du bâtiment ainsi que la décontamination éventuelle des décombres – en présence d’amiante, par exemple.
Des franchises variables
Les cantons de Fribourg et de Neuchâtel remboursent les frais de déblaiement jusqu’à 15% de la valeur assurée, soit 105 000 fr. dans notre exemple. Vaud ne prend en charge que 35 000 fr. et facture un montant supplémentaire de 126.10 fr. pour une couverture jusqu’à 70 000 fr. Côté compagnies privées, plusieurs d’entre elles indiquent qu’elles remboursent jusqu’à 20% de la somme d’assurance, soit un maximum de 140 000 fr.
En cas d’incendie, la franchise s’élève dans notre exemple à 200 fr. auprès des assurances privées. Les Etablissements cantonaux n’exigent rien, à l’exception de Neuchâtel, qui applique une franchise de 300 fr. Lors de dégâts dus aux éléments naturels, les assureurs privés retiennent 10% de l’indemnité, mais, au minimum 1000 fr. et au maximum 10 000 fr. Quant aux Etablissements cantonaux, ils se contentent d’une franchise variant entre 200 fr. et 2000 fr.
Couverture complémentaire utile
Quel que soit le canton où on a conclu l’assurance bâtiment, les dégâts d’eau hors phénomène naturel ne sont pas couverts. Les frais de l’inondation causée par des conduites qui fuient, une baignoire qui déborde ou le contenu d’un matelas à eau qui s’écoule seront à la charge du propriétaire. Il est donc recommandé de souscrire une police complémentaire auprès d’un assureur privé. Celle-ci assumera aussi le logement de remplacement ou l’éventuelle perte de revenu locatif.
A Vernier (GE), ce supplément coûtera entre 250.20 fr. chez Helvetia et 371.60 fr. à la Vaudoise. Les prestations ne sont pas partout les mêmes: les frais de réparation sont ainsi rarement couverts. Certaines compagnies couvrent les frais de dégagement et de recherche jusqu’à concurrence de la somme d’assurance. On veillera à lire attentivement les conditions générales d’assurance (CGA) avant de faire son choix.
Alexandre Beuchat
La tempête, une question de vitesse du vent
Tempêtes et ouragans frappent régulièrement la Suisse, avec leurs lots d’arbres déracinés, de parties de façades et de toits arrachés… Ces vents violents peuvent causer des dégâts matériels considérables et on ne sait pas toujours qui doit assumer les dommages. Une tempête doit mériter son nom! Pour qu’elle soit reconnue comme telle par les assureurs privés, il faut que la vitesse des vents dépasse les 75 km/h et qu’elle renverse des arbres ou emporte le toit des maisons dans le proche voisinage. En Suisse romande, plusieurs Etablissements cantonaux ont réduit la vitesse à au moins 63 km/h en moyenne, pour une durée de dix minutes. Si ces chiffres sont atteints, l’assureur passera à la caisse, sauf s’il peut invoquer un vice de construction ou une négligence. En cas de doute, il est possible de s’adresser à MétéoSuisse.
